理财师分析建议 看你适合提前还贷吗

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-08-05 20:14:47 来源: 羊城晚报 作者: 戴曼曼

  为什么有人想提前还贷提交了申请又后悔了呢?因为他觉得提前还贷对他并不是好的选择。到底什么样的人适合提前还贷?下面就通过“羊晚招财猫”猫友们提供的一些案例,请银行理财师做下简单分析,大家也可以对照下,看自己是否属于以下的情况。

  案例一:

  月还4000元,还款期已过半

  肖小姐,2005年贷款60万元买下了广州东风东路一处近百平方米的房产,虽然当时没有用公积金,但以首套房贷7折的利率贷款,贷款期限为15年,每月还款的金额约4000元。目前她拥有存款45万元,完全可以覆盖未还款部分的金额,请问是否可以提前还贷?

  分析与建议:肖小姐当时以等额本息还款方式为主,15年的还款期限到目前为止已经过了大半,目前大部分都在还银行的本金部分,提前还贷的意义不大。最主要的是,肖小姐每月税后收入超过15000元,4000元的房贷完全控制在收入的40%以下,低于警戒线,完全可以承担。且7折的房贷相当于年化利率4.58%左右,资金成本非常低。现在市面上多数长期银行理财产品收益超5%,完全能够跑赢房贷利率。所以不推荐她提前还贷。

  案例二:

  月还1万多元,有公积金贷款

  刘先生,2013年初与女友林小姐共同在广州买房,贷款金额多达150万元,其中有40万元的公积金贷款,商业贷款拿到了9折,期限都为20年,月均还款10322元左右。今年初两人结婚,双方家长因为担心其还贷辛苦,于是共同出资200万元希望帮助他们减轻压力。

  分析与建议:对于刘先生的情况,完全可以一次性付清150万元的剩余房贷。但刘先生坚持认为现在市场上9折的房贷已难寻,至于公积金贷款更没有必要提前还清,而是想拿这些钱用来购买信托产品以及改善生活

  不过这一想法却遭到了妻子林小姐的反对,认为两人即将考虑生小孩,届时林小姐收入会减少,因此担心每月高达10000元的房贷会影响其生活品质,赞成将110万元的商业贷款一次性付清。

  理财师在同两人进行沟通的过程中发现,刘先生偏向于进取型,看重家庭财富增长,而林小姐则偏向保守,更强调家庭的稳健。不过两人的共同点都是比较注重生活品质,而且都考虑今后养育二胎,由于目前的房子为两室一厅,可能会随着时间推移有进一步换房子或者购买二套房的需求。

  理财师提醒两人注意,由于再次购买房屋,对两人而言都属于二套房屋,需要支付高达70%的首付,利率方面也要上浮,家庭在未来几年内需要积攒首付,而目前又有大笔现金,可以考虑做稳健的理财。

  最后的结果是,公积金贷款部分不变,因为两人的公积金基本可以覆盖,不影响家庭的资金运用。商业贷款部分,则拿出50万元用来提前归还部分商业贷款。因2012年底才开始还贷,为了省下给银行的补偿金,会延后至今年的12月底(至两年期约满)提前还贷。剩余的150万元资金中,100万元用来购买一款信托产品,期限为3年,年化收益率约为9%,剩下的50万元购买货币基金,可以随时支取,用以改善生活以及为迎接小生命做准备。

  案例三:

  贷款75万元,等额本金还贷

  某猫友,今年3月开始供贷,贷款75万元,等额本金还贷,合同约定一年期后可以申请提前还贷,是一年后提前还贷40万元还是5年后再提前还完比较好呢?

  分析与建议:因为理财师没有能够亲自和客户进行沟通,没有了解到更为详细的情况,比如是公积金还是商贷,还款期限和家庭规划等等,只能简单做出几点建议:一是首套房屋公积金还款方式不建议提前还贷,因为资金成本已经非常低;二是如果猫友是生意人,不建议提前还贷,因为随时可能需要流动资金,如果投资其他行业或者获利更高;三是如果排除以上两种情况,且40万元暂时没有合理的投资渠道,则建议第一年后即申请提前还款,因为此时不需要任何手续费和补偿金,由于选择的是等额本金的还款方式,也比较适合,而无需再等待5年,增加额外的利息支出。

(责任编辑:申雪娇)

评论 已有 0 条评论
实盘直播
  • 06:54东部鸿运:

    绾虫柉杈惧厠缁煎悎鎸囨暟3鏈�3鏃ワ紙鍛ㄥ洓锛夋敹鐩樹笅璺�.95鐐癸紝璺屽箙锛�.07%锛屾姤58.....

    当前人气:0

  • 06:53短线锁定上涨:

    [褰姣忓ぉ鍜ㄨ] http://itougu.jrj.com.cn/view/189514.j.....

    当前人气:0

  • 06:51稳定赢利才是王道:

    1.1.鏈挱涓荤嫭涓�棤浜岀殑'鐩樺墠澶х洏鍒嗘瀽',姣忔棩寮�洏鍓嶈鍒掑綋鏃ュぇ鐩樻柟鍚戝強鍏.....

    当前人气:0

  • 06:51笑看风云老师:

    鐩墠琛屾儏涓嶆槸鐗瑰埆濂藉仛锛屾瘡澶╁氨閭d箞鍑犲崄涓釜鑲″弽澶嶆悘鐪肩悆锛岀湅璧锋潵娑ㄧ殑杞拌.....

    当前人气:0

  • 06:50宇辉战舰-丹辉:

    銆愮儹鐐归緳澶淬�娆℃柊 鏂扮枂瑗胯棌 搴勮偂

    当前人气:0

  • 06:50chengzhigang123:

    缇庝笢鏃堕棿3鏈�3鏃�6锛�0(鍖椾含鏃堕棿3鏈�4鏃�4锛�0)锛岄亾鎸囪穼4.72鐐癸紝鎴�......

    当前人气:0

  • 06:47文子投资:

    銆愭姇璧勮祫璁�鎹獟浣撴姤閬擄紝鎴戝浗鑷富鐮斿彂鐨勫楠ㄩ鏈哄櫒浜篎ourier X1杩戞湡.....

    当前人气:1

  • 06:42自律耐心乘势待时:

    鏂拌偂鐢宠喘锛�缇庤鍗庣瓑3鍙柊鑲�鏈�4鏃ョ敵璐紝 缇庤鍗庣敵璐唬鐮侊細732538锛�.....

    当前人气:0

  • 06:36财友73xu5z94:

    娴峰埄杩戞湡杩樹細瑙佸埌12鍏冧互涓娿�浣嗕細鏈変竴涓緝闀挎湡鐨勮皟鏁达紝寰呰皟鏁寸粨鏉燂紝閲嶆柊.....

    当前人气:0

  • 06:36黄琼上善若水:

    澶у鏃╀笂濂斤紒

    当前人气:1

理财产品快速查询进入频道

银行名称

委托货币

产品期限

投资类型

预期收益