P2P车贷项目调查:防范重复抵押 平台各出奇招

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-08-06 14:24:50 来源: 每日经济新闻 作者: 杨珏轩

  今年以来,深耕车贷领域的P2P平台微贷网和投哪网连获风投青睐。《每日经济新闻》记者从上述两家平台挑选两个典型的车贷理财项目,对其信息披露、风控细节、门店管理等方面进行分析。

  从记者了解到的情况看,微贷网在防范重复抵押方面较注重贷后催收,投哪网更注重贷前审查。

  微贷网注重贷后催收

  产品名称:吉利帝豪抵押续贷一个月;年化收益率15%;融资金额2.7万元;借款期限1个月。

  借款人信息包括是否有房购车等。审核资料包括车辆保险单、抵押情况声明、汽车抵押申请表、车辆登记证书等。上述资料没有公布证照。此外,借款说明中披露了车辆品牌、购买价格(9万元)、抵押估价(5万元)等。

  另外,未见有借款用途、还款来源等信息披露;同时未见有信用评级或风险评价等风险定价辅助指标。

  微贷网客服人员告诉记者,该项目借款人已经通过实名认证、手机认证和VIP认证,在确认借贷关系后,投资人可在合同上看到借款人姓名。

  对于上述项目,《每日经济新闻》记者展开调查,根据项目介绍披露的信息,抵押车辆估值为5万元。那么,估值数据是如何形成的?微贷网运营总监朱华彬介绍称:“先由门店负责人来了解车辆的基本信息,包括车型、车况、发票,再把这些信息传递给二手车行,由二手车行根据市场行情来确定车辆的估值。”

  门店收集信息会否有误判的风险?朱华彬表示,因为贷款额度还要在估值的基础上打一个折扣,风险在可控范围内,且门店负责人也经过二手车商培训。

  微贷网车贷业务分为两种模式,一种是车辆抵押,一种是车辆质押。

  对这两种模式的区别,微贷网客服人员介绍称:“抵押是先在车管所做抵押证明,手续完成后风控部门在车辆安装GPS,车主就可把车开走;质押车辆则由微贷网保管。”

  朱华彬向记者表示,贷款额度较高,风险稍大的,采用质押方式;此外,质押率也会稍高一些,最高在90%。

  据客服人员介绍,采用抵押或者质押,在项目名称会予以区别。可以看到,上述项目采用的是抵押方式,借款人在办完手续后可将车辆开走。按项目介绍披露的借款额度和车辆估值计算,抵押率在54%,抵押率处于较低水平。

  对质押的车辆,平台具有绝对的控制权,不存在重复抵押和车辆失联的情况。

  对重复抵押的诈骗模式,朱华彬表示,“诈骗集团给一个白户(无信用记录)全资买一辆车,在一个平台抵押登记,借款后开走,再质押到其他平台。”

  朱华彬称,经过经验的积累,纯诈骗的现在基本可以识别。

  不过,这些筛选条件并未把一些非职业诈骗的情况排除。根据客服人员介绍,采用抵押的方式时,微贷网会在车管所做抵押证明。这降低了重复抵押的概率,但不能保证其他平台同样谨慎。

  “对重复抵押的问题,关键在于谁最终控制住抵押车辆。”朱华彬表示,贷后催收对减少损失非常重要。对抵押的车辆,要安装多个GPS系统,而且要隐秘。此外,不同形式的GPS系统配合使用。同时,也跟公安部门合作,包括调取治安监控视频。

  微贷网采用的是门店加盟的形式,风控如何统一管理?

  朱华彬表示,门店可对借款人的风险状况、车辆的价值做初步判断和筛选。第二步再由总部进行审核,决定放不放款。门店更多是业务端口,不具有最终的审核权与财务权,也不参与贷后催收的管理。

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(责任编辑:申雪娇)

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