银行慎打“松贷牌”

2014-08-12 15:10:30 来源: 大河网 作者: 于文军

  继限购政策瓦解之后,相关城市又开始了新一轮限贷的放松。截至昨日,已经包括有广西、浙江、四川、福建四省与杭州、绍兴、包头、广州四市出台了相关政策,如四川的财政补贴、绍兴的二套房首付比例不低于40%、福建省的二套房认房不认贷等。不过,从目前来看,银行对于地方政府的政策松绑反应冷淡。对风险控制、商业利益等多种因素的考虑,令信贷资源对房贷尤其是首套房贷难以实质性倾斜。

  现在看来,地方政府对救市真是急眼了,不仅纷纷由后台走上前台,打出了作废限购政策牌,又把牌打到了松绑限贷上。这两张牌若能连手打出,可谓当前地方救市的两大“王牌”:救市没有束缚了,可以放开手脚轻松上阵,救市有了资金来源,免除了无米之炊的忧虑。业内人士认为,限贷放松与限购放松共同产生的作用,恐怕1加1将大于2。

  遗憾的是,地方政府有些一厢情愿,银行有自己的想法,“只握手不拥抱”,态度冷淡,不太配合。银行这样做,是明智的。在地方上,限贷放松与限购放松不同,限购放松是行政命令,由地方政府操作,而限贷放松则由商业银行来操作。是否放松限购,是当下的地方政府的事,你可以放也可以不放;而限贷放松涉及到真金白银,这真金白银不是地方政府的,而是国人的钱,容不得出现闪失。商业银行是企业,要考虑赢利,规避风险,保护储户利益。因而,是否放松限贷只能商业银行说了算,是央行银监会的事情,地方不能干预。

  假如银行头脑发热,对自己的行为缺乏理性的克制,在限贷上任意开口子“放水”,一旦出现楼市风险,放出去的贷款将成为银行的不良资产,甚至可以引爆金融风险。这责任由谁来负?地方政府当然没事,烂摊子只能银行兜着,倒霉的苦水只能往自己肚子里咽。这绝非危言耸听。由于历史和现实的诸多因素作用,房地产活动的结构性下调并未结束,一些中小房企的资金链紧张,房价处在下跌通道中,找到买主更难了。如果持有住房价格低于个人继续要交纳按揭贷款的总价,房屋将变成“负资产”。于是,部分地区出现房企、业主违约,业主弃房断供被银行起诉的案例。这些案件中,业主大多声称“无力还款”。这对银行无疑是个警示。

  银行应该满足居民购房需求尤其是刚需,但银行毕竟不是慈善组织,而是面对市场风险、自负盈亏的企业,况且银行目前流动性并不宽裕。因而,银行要注意规避房地产市场带来的信贷风险,慎打“松贷牌”。出台房贷优惠,应针对具有良好资质的客户;要考虑设置附加条件,如,要求存入相当于贷款额相当比例的金额作为贷款保证金;要求有相当价值的、易变现的抵押物,等等。银监会高层在7月25日召开的2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上发言所透露出的信息表明,防范房地产风险仍是主题。愿银行好自为之,一路走好。

(责任编辑:申雪娇)

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