85后小夫妻年入50万 如何理财储备教育金并还清房贷

2014-08-14 10:31:23 来源: 嘉丰瑞德 作者: 佚名

  【理财案例】

  86年的姜先生和88年的丁小姐前年刚刚领了结婚证,姜先生是中国电信主管,税后年收入30万,丁小姐是某知名化妆品外企高级HR,税后年收入23万,二人均收入稳定,五险一金齐全。两人有一套名字共有的婚房,价值400万,双方父母出了120万的首付之后,剩余的买房资金,他们选择进行组合贷款(公积金+商贷)的等额利息还款方式,分20年还清。小两口另有生育计划(一胎),并且希望她(他)接受良好教育,在满18岁后去美国深造两年。在有了孩子之后家庭开支约在16000左右,在保证一家人生活质量的基础上,他们咨询嘉丰瑞德理财师该如何理财做好子女教育规划,并在20年内还清所有房贷。

  【理财目标】

  1、20年内储备80万的子女出国资金

  2、20年内还清所有房贷

  【财务分析】

  根据姜先生夫妇的情况,嘉丰瑞德理财师分析280万的房贷分240个月等额利息还款,其中公积金还款60万,商贷还款 220万,扣除公积金后每月月供为20263元。目前小两口月入4.4万元,再扣除日常生活支出16000,每月还能结余7700左右,可以看出姜先生家20年内完全能还清所有房贷,而且不会影响他们家的生活质量。另外,姜先生计划在20年内储备80万的子女出国资金,嘉丰瑞德理财师认为此时就应开始准备,并建议可以运用取一些理财工具,既省力,又能获得相对定存来说高点的收益。

  【理财建议】

  1、保留足够的家庭备用金

  家庭备用金,是为了应付家庭的应急之需,一般为3-6个月的家庭开支,姜先生夫妇可以留有8万左右的资金做货币型基金,亦或是银行短期理财产品,这些投资方式具有很大的灵活性,可以随时支取。比较推荐投资期限灵活的国债逆回购,期限可以选择1-7天,或是14天,28天,支取方便且利率一般高于银行存准率。

  2、教育金储备计划

  姜先生夫妇家每年结余约9.2万元,嘉丰瑞德理财师建议可以将其中的5万元用来进行固定收益类型的定投,用来储备教育金,比如中经融的富民兴渝,年化收益率在7%左右,18岁后就能积累到近200万元的资金,按照过去20年的累计CPI 累加指数来算,货币贬值约1.75倍,保守计算,200万元起码相当于今日约115万的购买力,算上汇率的浮动率,也完全可以负担20年后子女出国深造的教育费用。

  3、适量增加中高风险的资产配置

  姜先生夫妇都尚处于事业的上升期,将来的收入远超于现在每月4.4万元,并且在保证子女教育的同时也4万多元的结余,所以在保证本金安全的基础上完全可以购买一些风险相对高的,收益也较高的浮动收益类产品,比如投资海外保险、海外医疗器械的基金,追踪纳斯达克指数的理财产品等,此类产品的收益率一般在 4%~12%之间。

  4、追加家庭保险投入

  姜先生夫妇还需要注重家庭保障,嘉丰瑞德理财师建议各自再配置一份养老型的保险,附加意外险和重大疾病险,来增加家庭保障,规避家庭风险。

(责任编辑:申雪娇)

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