徐红伟:P2P平台“去担保”有问过投资人的意见吗?

2014-09-04 13:51:40 来源: 网贷之家 作者: 网贷之家创始人兼CEO 徐红伟

  最近关于P2P平台“去担保”的舆论呼声很高,监管层也多次提及P2P平台只能是信息中介,不得承诺本息保障。也有多位业内人士提出,平台应取消担保,做回纯信息的中介平台,一些P2P平台也为此疾呼甚至行动。

  早在今年4月份,银监会就划出了P2P监管的四条红线:一是要明确平台的中介性;二是明确平台本身不得提供担保;三是不得搞资金池;四是不得非法吸收公众存款。

  然而,在当前中国国情下,取消担保,现实吗?是否有问过投资人的意见?关于去担保的实际情况,应是怎样的呢?

  担忧:去担保后,谁来承担风险

  在目前惩罚措施不完善的背景下, 如果平台不赔付,不排除平台与借款人合伙“坑”投资人。反过来看英美国家,如Lending Club虽然自己不垫付,但它有银行这道“关卡”卡着。

  有人提出,应该完成投资人教育,这个大方向没错,但不能以投资人自己的资金完全不受保护、完全暴露在平台和借款人的道德风险口之下为代价,否则投资人只有离场,以求自保。

  有人可能会说,像小马Bank、招商银行(行情,问诊)小企业e家,一样没担保——那是因为他们自身有成熟的风控体系,且其依托的银行风控体系有一定的公信力。但这种模式,不是一般平台可以玩的。

  回顾:无垫付,不网贷

  回顾历史,拍拍贷不是没有做过纯中介平台,然而其效果如何?

  平台不承诺垫付本息,是拍拍贷在创业之初就定下的铁律。他们试图通过投资者教育来让投资者自主把控风险。拍拍贷希望以小额投资模式向投资人传递分散投资、规避风险的理念,结果导致交易金额大幅落后。自创立之后,拍拍贷长期陷于不敷出的紧张境遇,最困难时公司只剩下5个人。

  红岭创投引入担保垫付模式,点燃了行业发展“燎原之火”,中国的网贷迎来大规模发展。人人贷、红岭创投、陆金所、开鑫贷等后起之秀,在线下模式及垫付本息承诺的支撑下,业务量得以迅速崛起。

  数据显示,作为中国首家网贷平台的拍拍贷,2013年的业务量刚刚突破10亿元。而创立于2009年的人人贷,在2013年实现了15.69亿元的平台交易量;同创于2009年的红岭创投,早在2012年全年总交易量已突破14亿元;截至2013年末,上线仅12个月的开鑫贷,平台累计成交额已超23亿元。

  拍拍贷不垫付的理想,是丰满的,然而,现实是残酷的。

  不承诺垫付本息的原则,让许多投资人难以在拍拍贷找到安全感,也让它错过了众多商机。而在垫付逐渐成为行业规则的大趋势面前,对理想平台模式的坚守,让拍拍贷日益被排挤在行业的主流边缘。

2013年代表P2P网贷平台成交量(数据来源:网贷之家)

2013年代表P2P网贷平台成交量(数据来源:网贷之家)

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(责任编辑:祝玉婷)

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