消费金融公司:第二个银行潜在的颠覆者

2014-09-23 08:08:11 来源: 第一财经日报 作者: 章文贡

  如果说互联网金融是传统银行第一个颠覆者的话,那消费金融公司则可能成为传统银行即将要面对的第二个“刺头”。

  以最早进入中国的外资消费金融公司捷信为例,单笔贷款金额仅3000元,但总客户数却超过600万,捷信中国的客户群还在急速膨胀。这些规模庞大的客户资源,正是消费金融公司将来挑战银行的最大倚仗。要知道,600万个人客户,这一指标即使放在银行业中,亦能排进前10%之列。

  去年9月,银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行了修改,允许民间资本发起设立消费金融公司,宣布新增12个消费金融试点公司的城市,将全部试点城市扩充至16个。在这一政策的带动下,消费金融公司的队伍正在扩大。

  近日,银监会批复同意招行中国联通(行情,问诊)筹建“招联消费金融有限公司”,公司注册资本20亿元人民币,双方各出资50%。在日前举行的2014年天津达沃斯论坛期间,捷信中国总裁迈克·史国奇还表示,随着更多市场主体的进入和试点城市的增多,会大大提高消费者对于消费金融的认知,这对整个行业是非常好的事情。而由于中国市场的广阔,各家均有足够的发展空间。

  这意味着,中国的消费金融还处在一个做大蛋糕的进程之中。

  被遗忘的信贷市场

  在国际上,消费金融体制已有400多年的发展历史,当前最具规模的是日本和美国的消费金融市场。以美国为例,其现代消费信贷市场发展于一战之后,由于产能过剩,为了扩大产品销售,制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售,从最初的缝纫机到后来的电器、汽车等,消费信贷在美国迅速发展起来,改变了美国人的消费习惯。

  而中国的消费金融公司概念,最早出现在2009年。当时,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,此后北银、锦程、中银和捷信等四家试点公司相继开业。截至2013年6月末,这4家消费金融公司总资产达到78亿元,贷款余额达到65亿元,同比增长136%;贷款不良率为1.4%。

  “从股东身份来看,4家试点消费金融公司可以划分为‘银行系’和‘非银行系’。”在一名监管层人士看来,前者有银行作为控股股东或主要股东,如北银、中银等;而后者则以捷信为代表。

  捷信的股东为捷克PPF集团,该集团是中东欧地区最大金融投资集团之一,总资产超过209亿欧元。而捷信作为消费金融公司,全球数据库记录的客户数达到3900万,中国服务过的客户达到645万。

  “捷信的客户定位为中低收入人群,这部分人群大多数有工作,但无信用历史。”捷信中国内部人士称,如果无信用记录,低收入人群很难得到银行的信用卡。消费金融公司恰恰弥补了传统银行业覆盖不足之处。

  以捷信为例,贷款多为大批量小额无抵押贷款,平均单笔贷款金额为2500元左右。消费信贷服务可以用来购买笔记本电脑、电动车、小型农用车,甚至可以用于教育培训等。一些被银行忽视的县城、乡镇的贷款客户,反而成为捷信关注的重点。

  上述捷信人士表示,在中国的二三线城市、乡镇和农村地区,金融服务水平和覆盖率较一线城市仍有一定差距。在统计中,直辖市、省会城市和深圳,捷信将其归为一线城市。其余城市、县城和乡村地区,才将其统称为二三线城市。

  按照此口径统计,今年一季度,捷信在一线城市的贷款额增长36.8%,而二三线城市则增长92.3%;其在一线城市的贷款额占比为46.6%,二三线城市的占比为53.4%。

  驻店消费贷款

  对于银行而言,由于同一笔贷款,流程相同和耗费的精力与金额无关,往往有明显的“垒大户”的倾向。与银行不同,捷信恰恰反其道而行之,专注在“小户”身上。

  上述监管层人士认为,在营销模式方面,“银行系”消费金融公司主要通过实体网点营销或股东推荐的方式,借助银行的网络资源和存量客户资源来拓展客户,而“非银行系”公司大多依靠设在经销商处的POS终端完成,以此锁定潜在的目标客户群。

  例如捷信,其商业模式可概括为“驻店消费贷款”,即捷信在消费点派驻人员,围绕着POS终端,寻找目标客户,并为目标客户提供融资服务。通过这些POS点,捷信避免了铺设网络的高额成本,同时能在线下接触到规模庞大的用户。目前捷信已覆盖150多个城市的3万多个POS点,其中绝大多数服务点分布在二三线城镇与郊县地区。

  通过驻店消费贷款的模式做大前台的同时,由于消费贷款多为无抵押贷款,单笔金额小但数量又十分庞大,这就对消费金融公司的后台提出极高的要求。

  上述捷信人士称,贷款发放前,后台人员主要审核贷款人三方面的信息:申请信息的真实性;申请人的收入来源;月还款额是否会影响消费者的日常生活。针对那些一时冲动消费的顾客,捷信设有两周的“冷静期”,也就是说如果贷款人在签合同之后的两周内改变主意,他只需要归还本金,之后捷信将终止合同,并免收其他费用。

  “在贷款发放后,风控部门会继续进行动态监测和管理,包括还款跟踪、欺诈鉴别、可疑交易等。”捷信人士还称,相关公司员工会提交日报、周报和月报,来支持风险管理工作,这些报表与监测结果,会及时地反映到公司风险控制的相应环节,及时改进从审批、反欺诈、催收到准备金提取等环节。

(责任编辑:申雪娇)

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