房贷新政下 提前还贷划算吗

2014-11-03 08:11:26 来源: 眉山日报

  只要结清首套房贷款,再购第二套房仍算首套,首付最低三成,还有可能享受优惠利率……日前,随着央行银监会出台“认贷不认房”的房贷新政落地,不少打算改善居住环境的购房者计划“还旧贷新”:还清首套房贷款,再办新房贷,这样就可以享受房贷新政带来的优惠。

  近日,记者从眉山城区多家银行了解到,这段时间前来银行咨询提前还贷的市民增加了不少,但真正申请提前还贷的人数并未明显增长,大部分的人还在观望。那么,提前还贷划算吗?业内人士表示,提前还贷是否适合你,要算一笔账才知道。

  【现状】

  房贷松绑引发的提前还贷热

  据了解,“首改族”(有改善需求的市民)是受房贷新政影响很大的一批人,尤其是那些手头有一套房,但尚未还清贷款的,新政落地,直接刺激了他们的购房欲望。

  “我家有套80平方米的房子,还有10万左右的贷款没还清,现在手上有差不多20多万元积蓄,想等孩子长大点,再买一套100平方米左右的房子。”一位正在银行咨询提前还贷的市民告诉记者,新政没出台之前,第二套房首付要六成,按照眉山现在的房价,手上的积蓄付首付基本上要花光,“现在,我可能只需要还清10万元贷款,再买房只需首付三成,那钱刚好就够用了。”

  记者在走访中了解到,对于有改善需求的购房者来说,提前还贷不仅可以享受“低首付低利率”的政策优惠,还可以节省下第一套房的利息支出。于是不少人开始计划着准备提前还贷。

  【建议】

  是否提前还贷视具体情况而定

  “是否申请提前还贷,要看个人具体情况而定,其中要考虑利率变动、还款阶段、已还款金额、是否需要支付违约金等因素。”一业内人士表示,是否提前还贷,最终还是看个人的承受能力。

  该业内人士介绍说,前几年,在银行办按揭的购房者可能享受过7折到9折的优惠利率,从长达几十年的借贷周期算下来,可以节省一大笔按揭利息。虽然此次央行房贷新政提出,符合首套房标准的贷款利率下限为基础利率的7折,但是在政策落地执行的过程中,由于银行的资金成本问题,7折利率很难再次出现。“对于这些曾经享受优惠按揭利率的贷款人来说,提前还贷并不合算。”

  此外,考虑处于还款初期还是后期也很重要。该业内人士表示,很多贷款人可能并不知道,采用等额本息贷款方式的贷款者在还款初期还的大部分是利息,到了中期乃至后期才是在偿还本金。因此,如果一个贷款15年的购房者,已经偿还了8年的房贷,此时再来提前还贷是不太划算的。“想要提前还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段,如果还款时间不长,选择提前还贷可有效节省利息支出;如果是在中后期,已经偿还了大部分利息,就不适合提前还贷。”

  【提醒】

  提前还款不可忽视的“违约金”

  提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款,一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款,或大部分本金,借款人将支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%);或规定若干个月份的利息。但最高违约金受到合同或法律的约束。

  违约金的有效期通常不会超过3年(也有的为5年)。有效期过后,违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%,就不用缴纳违约金。

  业内人士表示,目前我国对于提前还款违约金的收取并没有统一的相关规定,应不应当收取提前还款违约金还在争论之中,各银行的处理方式也不尽相同,所以提前还款应了解清楚相关规定。

(责任编辑:申雪娇)

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