还款能力和意愿

2014-11-11 07:28:56 来源: 第一财经日报 作者: 王莹

  还款能力和意愿

  日前,央行公布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示,截至2014年第二季度末,全国累计发行银行卡45.40亿张,环比增长3.40%,增速较上季度放缓0.79个百分点。其中,借记卡累计发卡41.18亿张,环比增长3.54%;信用卡累计发卡4.22亿张,环比增长2.02%。全国人均持有银行卡3.35张,其中,人均持有信用卡0.31张。

  “中国人均持有信用卡为0.31张,美国人均持有量为7张,如果将中国人均持有量增长至2张,就代表5~6倍的涨幅,这样的市场尚未被开发。”一位资深业内人士表示,因交易系统铺设率低及发卡行并不积极,造成众多中小城市和农村地区信用卡普及率尚在较低水平线。

  多位业内人士表示,以信用卡为代表的消费贷没有获得长足发展的原因之一在于受国内征信体系不完善掣肘,消费贷款的风控存在特殊性。

  “与只看抵押物的抵押类贷款不一样,消费类贷款属于无抵押、无担保的纯信用贷款,更多看概率性问题,借款人的还款意愿和可能性是风控的关键,而这更多取决于消费者的消费习惯、收入能力。”网贷之家首席运营官石鹏峰表示,目前平台推出的消费贷更多是针对或拥有稳定收入或拥有稳定身份的群体,而对于类似“京东白条”、天猫分期等“电商体系内”的用户产品,风控数据更多来自体系内的历史消费习惯和信用习惯数据。

  一位业内人士表示,消费贷风控的核心是还款能力和还款意愿。所以针对消费贷款产品应该做到“去向明确、额度明确”。因此,真实的消费场景、借款人本身的道德水平、还款能力成为风控的关键环节。“互联网金融产品存有特殊性,大数据会提高信审能力和贷后管理能力。”该业内人士告诉《第一财经日报》记者。

  “由于银行针对信用卡业务把关较为严格,因此消费贷市场在国内尚属起步阶段。”银客网总裁林恩民表示,消费贷业务的风险点一方面取决于借款者的软实力,另一方面当前市场上信用卡业务尚存在“套现”问题,用户的消费对象不明晰。

  “在电商之前,消费贷在国内比较难做,原因在于没有完备的数据和基础信用体系。”石鹏峰表示,目前电商和互联网金融结合更为密切,电商平台拥有用户的消费数据,例如,京东可以根据过去一年或者更长时间的消费情况判断该用户的诚信度,进而给出一些额度的贷款。“目前已有越来越多拥有数据的电商在自己体系内做消费贷。”石鹏峰说。

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(责任编辑:申雪娇)

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