贷款年审制为“倒贷”破题

来源:新金融观察 2015-02-02 07:47:38 作者:张晨曲

  很多中小微企业都曾有过类似的经历,银行贷款即将到期之时,奔走往来,筹措资金来“借新还旧”,以期获得银行续贷。其间不可回避的问题是,短期拆借来的资金需要支付高额利息,而这只能由企业自己承担。无形之中,企业的融资成本被抬高许多。

  这种借助外部高成本搭桥资金续借贷款的情况,俗称“倒贷”。该现象已经成为中小微企业融资难、融资贵的主要顽疾之一,上至监管层,下至金融机构,都在着力寻求解决之道。例如,银监会曾于去年7月印发通知,针对推高企业融资成本的“倒贷”问题推出了新政,防止企业因短期困难而造成资金链断裂,同时,商业银行也在如何简化“先还后借”流程方面做了很多探索。

  安心贷 助小微

  “贷款风险补偿机制”系列报道之二

  近期,随着天津市中小微企业贷款风险补偿机制的持续推进,各家银行都在加大融资产品推陈出新的力度。其中,“年审制”贷款产品的推出让“倒贷”得以破题。

  三年内“循环”使用

  以华夏银行(行情,问诊)天津分行的“年审制”贷款产品为例,该产品的特点是,小微企业获得流动资金贷款后,可在到期前自行提出申请,银行按一般授信规程进行年审,通过审查的企业无需归还原贷款、无需签订新的借款合同,即可延长贷款期限,最长期限36个月。

  该业务模式打破了传统流动资金贷款在贷款到期后先还清贷款再重新申报授信、重新签订借款合同的模式,可以有效解决小微企业转贷难、转贷贵问题。

  众所周知,传统模式下,由于抵押、担保等条件限制,小微企业获得流动性资金贷款的期限一般为一年以内,到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷。“这是企业在传统流动资金贷款中面临的主要问题和难点。首先,企业需要筹措资金还清第一笔贷款,由于资金回笼的时间很难与贷款的期限一一对应,势必会影响正常生产经营的资金流动;其次,企业在资金不充裕的情况下,只能去民间短期拆借过渡,贷出来之后再把钱还掉,但这部分资金的成本相当高;第三,受宏观调控、银行整体信贷规模和政策的影响,企业在还贷、续贷的过程中面临很大的不确定性,一旦银行不再续贷,无论还贷的资金是从生产经营中节俭出来的,还是拆借来的,企业都将面临着很大的风险,甚至导致资金链断裂。”华夏银行中小企业信贷部天津分部总经理蔡斌表示。

  在他看来,降低企业“倒贷”过程中的资金成本是贷款年审制的主要目标之一。“据我们了解,如采取短期拆借的方式,拆借日利率基本在千分之三左右,以企业贷款500万为例,转贷综合成本超过20万元。此外,目前一年期贷款的基准利率是5.6%,短短几天的拆借需要付出半年的利息(银行贷款),资金成本被大幅抬高。”

关键词阅读:贷款期限 贷款风险 倒贷 循环 小微

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