国家住房银行成立 低收入者或首付一成买房

2015-04-29 13:49:00 来源:华商网-华商报 作者:张其光

  近日,住建部公积金监管司司长张其光撰文称,中国设立国家住房银行条件已基本成熟,资金规模巨大。这将国家住房银行这个全新的机构再次推到大众眼前。

  事实上,国家住房银行并不是一个新概念,早在2012年就有专家提出建立“住房保障银行”,2013年11月十八届三中全会明确提出“研究建立住宅政策性金融机构”,“住房保障银行”呼之欲出。

  那么,国家住房银行成立的目的何在?能不能解决中低收入群体买房难问题?资金从何而来?会不会像美国的“两房”一样导致次贷危机?华商报记者就此对上述专家进行了采访。

  会用哪种运营模式?可借鉴“两房”模式 以居民信用为基础

  顾云昌:我认为会采用德国模式。主要有两种职能,一方面,国家住房银行不是完全以盈利为目的,而是政策性金融机构;另一方面,在政策上享受政府支持与补贴,但其主要职能是解决中低收入者的住房问题。扈文秀:建议设立在国开行等政策性金融机构之下,或者委托商业银行,没必要单独成立。我建议直接把这笔资金(公积金等)委托给商业银行,在“低存低贷”制度下,保证商业银行与其他业务一样的利差,商业银行就会有足够的积极性。商业银行的管理机制、服务效率等都有优势,而且也不用建网点了。关于客户信用问题,商业贷款、公积金贷款可以做出区分与把关,央行监督就行。

  尹香武:国家住房银行与美国“两房”(指房地美和房利美两家公司)一样,都是从需求端解决住房问题,但有一个最大的不同,“两房”模式先是商业银行通过低成本的利率贷款给购房者,然后“两房”再把银行手中的按揭房子买过来打包上市,把风险摊得更低一些。我国金融业目前抗风险能力比较低,希望国家住房银行能建立每个国民的个人信用档案,然后全国联网,这样就能鉴别哪些人可以申请低成本贷款,其他人想贷款买房只能去商业银行。

  陈宝存:建议采用美国两房模式,可以按照银行的金融模式操作,通过发行债券等补充资金来源,打破各省市的壁垒,统一调配资金。

  李富有:美国“两房”模式有其优势,可以让更多低收入者买到房子,给购房者提供比商业银行更低的贷款利率。但“两房”模式并不符合中国国情。“两房”的目的是为了盈利,而住房银行是在解决低收入者买房难的基础上,适当盈利。而给谁贷款、能不能贷款、能贷多少,这些将以央行现有的居民信用为基础。

  资金从哪里来? 或包括公积金、维修金、养老金等

  顾云昌:目前,全国住房公积金3.7万亿元,住房维修资金约5000亿元,如果能将这一大笔资金用活、用好,为居民住房提供政策性支持,是一件事关民生的好事。在我国迈向城镇化的背景下,全国有两三亿的农民进城,但在农民转化为市民的过程中,绝大多数都没有安身之所。如果国家住房银行成立,希望在政策上向中低收入群体倾斜,更好地让他们安居乐业。

  陈宝存:老百姓(行情603883,咨询)缴纳的公积金就不应该有余额,应该大笔放贷。国家住房银行完全可以在公积金基础上,保证给普通购房者提供低利率贷款,这部分群体购房成本会有很大减轻,但要完全解决中低收入者的住房问题,是不现实的。

  尹香武:国家住房银行的资金来源,养老金、公积金等都可以,它的贷款成本低,但不是全民都可以用的,要保证那些低收入群体优先使用。比如说,年轻人刚开始从国家住房银行贷款买房,但过了几年有钱了,就应该优先将这部分贷款还上,以保证更多需要的人使用这种低息贷款,这样才公平。

  李富有:住房银行的成立目的是解决中低收入者买房难问题,如果参照美国“两房”模式,再结合中国的现实状况,个人判断,住房银行对一些中低收入者的首付会降低,首套房贷首付降到一成都有可能,但绝对不会出现零首付。因为,住房银行也要防范市场风险。需要注意的是,并不是所有的申请者都可以进行一成首付,住房银行会有一套严密的风险评估系统,比如你申请一成首付,可能在购房面积上就会有要求,如不能超过90平方米等。

  会否产生次贷危机? 我国按揭贷款不良率不足1% 几乎没可能

  顾云昌:美国“两房”引发的次贷危机主要是两个原因,一是零首付,在证券化过程中,不良资产进入。成立国家住房银行肯定有风险,但可以借鉴国外的经验与教训,要有一定比例的首付,但最重要的是做好申请人把关,控制风险。

  陈宝存:政策性银行对住房贷款会有更严格的审核,目前我国按揭贷款不良率不足1%,不可能出现美国次贷危机的情况。

  尹香武:如果国家住房银行操作不好,是有次贷危机风险的,但这种现象应该可以避免。

  李富有:不会出现类似于美国的次贷危机,这是杞人忧天。“两房”并非次贷危机爆发的根源。真正的问题出在“两房”并不满足于只赚属于自己的钱,它们总想利益最大化,雪球越滚越大,最终导致雪球的破裂。

关键词阅读:住房银行 两房 住房公积金 住房贷款 次贷

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