传统征信VS大数据征信 互联网征信的红与黑

2015-05-06 14:12:00 来源:中国电子银行网

  据网贷之家的数据显示,2015年4月,中国P2P网贷行业整体成交量达551.45亿元,环比上升了11.95%,是去年同期的2.7倍,继3月网贷行业成交量创历史新高后,4月网贷行业再次刷新了上月的纪录。伴随着P2P的火热发展,风控成为了每一家P2P公司面临的主要问题,风控依赖的标准主要是互联网征信。

  由于社会征信体系尚不完善以及账户盗用、机构代办、申请欺诈等蓄意造假和诈骗行为,P2P传统风控手段开始失效,升级风控手段成为迫在眉睫的问题。市场对征信的需求,从未如此迫切。当前中国征信体系的现状是怎样?现存征信体系的覆盖率有多高?社会征信系统在互联网金融领域有没有水土不服?征信体系痛点何在?业界对互联网征信的担忧又是什么?

  征信体系的现状

  据公开数据显示,当前中国征信体系现状是,央行的征信系统虽然覆盖了8亿人,但真正和银行信贷关系的只有3亿人。也就是说,在中国13亿人口里,有银行信贷记录的人,占比不足25%。这将导致很多人的融资需求很难得到满足。

  今年初,央行开放个人征信市场,8家机构获得准入资格,拉卡拉、蚂蚁金服、腾讯等互联网企业抢得准入证,随后,各家企业就互联网征信展开了一场追逐赛。对于互联网征信,其来源是互联网金融平台沉淀的大数据,并通过数据建模,最终输出每个人的诚信模型,以此为标准,系统自动判断可以借给谁钱、借多少。不过,由于互联网金融在国内兴起的时间较短,大数据征信的可靠性和含金量仍被不少业内人士质疑。

  传统征信PK大数据征信

  在这样的背景下,P2P网贷公司纷纷就征信问题与第三方征信公司展开合作。据透露,某国内知名征信机构接入了众多P2P平台、小贷公司、担保公司;另据报道,一些网贷平台与银行签署了资金清算管理协议,缓解P2P自建资金池的风险;还有些P2P公司尝试与芝麻信用和腾讯征信合作,希望积分和海量数据等可以考察借款人的违约成本。

  从类型上看,传统征信公司采用的是同业信息分享模式,即客户查询一条信息需要先共享一条相应的信息;而互联网公司则是利用自身的海量数据优势和用户信息,从财富、安全、守约、消费、社交等几个纬度来评判,为用户建立信用报告,形成以大数据为基础的海量数据库。

  值得一提的是,传统征信模式面临的难题是征信数据不全、平台上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题。而大数据征信模式,其优点在于数据来源广泛,弥补传统征信覆盖面不足的缺陷;数据类型多样化,不局限于信贷数据,更能全面反映个人信用情况。其难点在于:信息过多引起的数据杂乱,整合多方数据困难,且数据相关性分析需要较长时间和实践来检验,短期内信用评价数据精准性较低。此外,大数据征信也面临着法律风险,在个人隐私保护上较难把控。

  行业痛点与展望

  P2P机构面临的征信现状有四大痛点:第一,P2P平台目前没有纳入央行征信系统中,难以直接获得央行征信服务;而征信机构获取P2P公司的数据也有难度,因为太多、太分散,也参差不一;第二,央行征信报告的覆盖范围与互联网活跃用户有出入,无法全面、有效地反映借款人在非银行机构间的借款信用信息; 第三,国家公共部门信息公开程度远未到位,多数信用信息获取难度大; 第四,P2P机构间信息相互独立,没有有效的信息共享,非银行机构间的借款人征信、惩戒机制未有效建立。

  网贷行业是否有机会被纳入央行征信体系?互联网征信如何有效的整合传统与大数据?监管层将会建立怎样的惩戒机制?互联网征信的未来何解?敬请关注2015年5月24日第二届清华五道口全球金融论坛,学术界专家及业界精英将会聚于此,互联网征信的红与黑,在这里剖白。

关键词阅读:传统征信 大数据征信 互联网征信

快来分享:
评论 已有 0 条评论
理财产品快速查询