P2P网贷为何骗你没商量?

2015-05-29 21:08:47 来源:青年商旅报

  最早将“普惠金融”概念带入国内的P2P网贷,正在经历着水深火热。截至2014年末,P2P网贷的贷款余额已超1000亿元,此时,商家清账,资金趋紧,股市狂飙不止、银行信贷收缩、经济周期下行,P2P面对兑付高压,多个平台东窗事发。

  网贷之家数据显示,2014年全年,问题平台暴露超过200家,仅去年12月,就达92家,超过2013年全年76家的数量。目前,P2P行业仍处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的“三无”状态,制度和监管存在缺失。所以,借贷项目逾期、展期不计其数,加上资金实力和风控能力较弱,一旦发生负面消息,极易导致挤兑、资金链断裂。与此同时,P2P年成交额2500亿~3000亿元,各路资金不断涌入……这样的反衬下,更凸显P2P的阴暗面。

  1、行骗道中道

  P2P的征途是星辰大海,玩家们更是龙蛇混杂。P2P左手吸金,右手放贷,典型的金融中介属性,互联网实现高匹配效率,本可以为手有余钱的小投资者,寻找资金增值的新路;又为拿不到银行贷款的小微企业或个人提供借贷头寸。可偏就有人,要将其玩出“庞氏骗局”的味道。

  “相当数量的平台都做过假标、自融。”一位国内最早从事P2P的老玩家说。为了将P2P平台撑大,很多玩家,在其平台上公布虚假的融资项目,用极高的收益率为自己做局——通过账户的辗转腾挪,与关联企业的勾兑,做大融资交易量,不断吸引新的投资人入局,资金面充裕了,既可借新还旧,又能做大声势,引发投资人关注,诱导更多好的贷款项目加入平台,进而制造虚假繁荣。由于赚钱的金融手法不透明,常常是“大众看不懂,但我们就是任性地赚钱,就是能覆盖高利息”。一副爱信不信的牛掰样,反而吸引到更多投资人投身其中……即便其中的资金有部分流向老板妹妹的公司。

  因为那些人被“银行承兑”的保障冲昏头脑,却不知市场上作假、篡改、克隆之强,连专业人士也有难辨真假时。而另一些人却迷信看上去完美的担保制度,却不知它可能是障眼法——担保公司很多是与P2P平台关联的人成立,注册资本虚高,实际资本有限,一旦发生风险,根本无法兜底。

  实际上,如今,高利率的平台,都或多或少有些问题。要不就是诈骗,要不就是缺乏可持续性。仔细看看,宏观大势进入降息周期,资金潮涌,加上股市开始向好,P2P这种变相向投资人发行债券的模式,必定随行就市,其平均年利率将下滑到最高15%左右(票据类6%~8%比较合理)。资本逐利,市场博傻,此时,还梦想着20%以上低风险、高息的人们,只能说是太傻太天真。用名人背书,加上看似完备的保障体系、制度,骗的正是那一知半解又被激发出贪欲的人。

  2、监管难上难

  那为啥监管没有及时上马,以至于P2P老板们跑路越演越烈?其实,非监管无心,确实因为力所不及。

  在小郝子看来,目前,监管意见在短期内还很难出台,毕竟整个市场还处于发展初期,新生业务和模式不断推陈出新,监管还需要认识和观察的过程,它必须有时间的累积。如今近2000家P2P平台,新问题不断爆出,实际监管成本居高不下,这样的情况下,盲目出台监管意见,结果,很可能导致执法成本高、监管难、取证难。倘若“下手较重”,甚至会有不少平台,或真或假地集体恐慌,借此机会加速恶意跑路,“跑跑族”更加壮大,最终留下更多遗漏问题难以解决。

  在2015年,即便监管指导意见出台,其更大的意义还是框架性质,其落地的实效也有待观察。

  此外,是否有非法吸收过公众存款、非法集资、私设资金池更是难以界定。当前,相关判断标准,在法律实操中,还只能以事后监督为主:即当出现了挤兑风险、跑路风险的时候,公安机关才会认定是否属于非法集资。同时,大部分投资人面临平台倒闭风险是没有任何预期和预防能力的,这是不争的事实,因此所谓“让大部分平台倒闭”的监管想法,着实不足取,它是对投资人的权利不负责,也是对整个行业健康发展的不负责。

  所以,综合来看,P2P行业缺乏有效监管的状态或许还会持续一段时间,市场还得靠自律,只有指望投资人在一次次血的教训中,逐步完善风险意识,待时机成熟,政府看得见的手的作用才能发挥真实的作用。

关键词阅读:P2P网 资金池 投资人 资金面 平台

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