消费贷违规入楼市 这次要被严查了

1评论 2017-09-21 15:14:17 来源:小白财之道 黄金三角

  与买房直接关联的金融产品是房贷,然而随着楼市调控的加码,房贷被收紧。想买房要咋办呢?很多人开始另辟蹊径,移花接木了。

  根据中国人民银行的发布的数据,今年1-7月月均新增居民中长期贷款(主要是按揭贷款)4677亿,相比去年下半年减少500亿;新增居民中长期贷款占新增贷款的比重(月均)为39%,相比去年下半年下降26%。

  这一现象的背景源于今年以来监管层楼市调控政策的趋紧。通过提高首付比例、控制房贷额度、严查购房资格等,对资金端加以限制。

  不过一头按住了,另一头却又起来了。今年1-7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿,累计同比多增7137亿,已远远超过去年全年8305亿的水平。

  证券时报近期收集了16个典型地区今年以来月度新增个人消费贷款走势。数据显示,全国多个地区都有消费贷款异常增加现象,其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6地区的月度新增个人消费贷款在5月份以来都出现明显攀升。

  19日,易居房地产研究院发布的研究报告显示,2017年3月份以来,短期消费贷款同比走势大幅攀升,明显偏离稳中有升的零售额同比,预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元,估计其中至少有3000亿元流向楼市,约占新增短期消费贷款总额30%。也就是说,部分人通过消费贷或信用卡借款的形式来支付购房款,消费贷曲线流入房地产市场。

  这一现象自然也引发了监管层的关注,9月初,北京银监局、人民银行营业管理部联合印发通知,要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。随后,深圳、江苏也跟进严查个人消费贷款流入房地产市场。

  当前的消费贷款类别可分为抵押贷款和信用贷款,主要针对个人消费者用于购买耐用消费品,或者装修、购置家具。其中纯信用贷款额度上限为30万,再往上的大额贷款都需要抵押。

  而在此前,一些人则通过以办理有抵押的房抵贷,无抵押的信用贷、经营贷等方式套取资金、充当购房首付款。

  此外,目前部分消费贷、经营贷资金也流向了二手房交易市场。据财联社报道,上海某贷款中介的资料显示,该公司主推的一款消费抵押产品利率一般在5.88%左右,贷款年限最长可达15年,而贷款额度一般为抵押品(即房产)的七成,金额“无上限”,不用押房产证,不需做最高额抵押,也不用公证。

  通过各种金融加杠杆用于买房,某种程度上说已经是个颇为常见的现象。有媒体报道,除了消费贷款,现实中更多购房者还考虑过抵押贷款的方式进行凑钱。并且在很多人看来,使用这两种渠道筹集购房资金,虽然利率较高,但考虑到房价上涨的幅度,仍然有收益。

  甚至开发商也在帮忙垫资。有报道北京某楼盘,购房者只支付首付的一部分,由开发商垫付另外的首付余款,以此达到银行的首付规定后办理银行按揭贷款。

  出现这样的现象,与银行也不无关系。通常,银行的消费贷有严格的审核规定以及资金流向监控。按照规定,消费贷是不允许被挪作他用。大部分的消费贷都是委托支付,只有在见到合同之后,银行才直接转账给商家,用于装修的就直接打给装修公司,用于个人经营的贷款也必须是打给有业务关联的企业。

  然而在现实中,则可能存在用户伪造合同来套现。另一种情况下,消费贷款审批后直接打在用户的银行账户里。此时,如果用于消费或转账,包括包括ATM取现后,存入他行的同名账户等,也都可以监测到的,但如果ATM机取现后直接花掉,就无法监控了。

  据南都报道,对于监管机构明确提出各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房的要求,一家国有大行广东省分行广州某支行的个贷经理表示,消费贷确实是不能用于购房购车,但可以通过一些第三方中转的方式去规避。

  也就是说,利用所谓第三方中转,贷款人申请的贷款后并不直接拿去做首付,而是先找一家第三方的商户POS机上刷卡取现,再给商户一定的刷卡费和手续费,转而用这笔钱来买房。

  一家股份制银行深圳个贷人士则建议,最好找其他渠道借款支付首付款,在按揭贷款审批下来之后,再去申请消费贷,把首付款还给别人。虽然这样做兜了一大圈,但规避了监管审批,不过本质上还是将消费贷变成了首付贷。

  “只要觉得用户有还款能力,有些时候为了业绩,银行对于用户伪造合同等情况也是睁只眼闭只眼。”某股份制银行北京分行个贷人士称。

  为什么千方百计,都要获得贷款呢。从刚需到房价预期等原因都有可能,不过也与今年的楼市调控政策不无关系。

  今年3月,北京发布将个人购买普通自住房的最低首付款比例提高至60%,购买非普通自住房的首付款比例提高至80%,且在确定购房套数时,采用“认房又认贷”的原则。这一条款使得很多购房者的首付款骤增,如果按照当前北京的房价水平,首付款可增加数十万至数百万不等。

  这也使得抵押贷、消费贷和垫资等形式成为买房者绞尽脑汁用于凑首付的方式。消费贷开始穿着穿着各种“马甲”流向楼市。

  然而,不可否认,房价高企和“加杠杆”买房之间存在着恶性循环的关系,过高的杠杆率必将不断推升房价上涨,还可能造成金融系统性风险。对比美国10年前的次贷危机,其实是一个道理。

  加强贷款资格审查以及对资金流向的监管将是近期消费贷流向问题治理的重点。而解决房价问题,则可能是个永恒的议题。

关键词阅读:楼市 房价 个人消费贷款

责任编辑:申雪娇 RF13056
快来分享:
评论 已有 0 条评论
更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询