投资者所不知道的车贷内幕 都在这里了

1评论 2017-09-26 07:19:10 来源:P2P观察 账户深套?试试这四个方法

网贷行业下半场,流量为王的时期已经过去,在短期严监管、低增长的大环境下,优质资产端的争夺已然成为平台的必争之地。车贷产品按保障方式分为抵押和质押模式,也就是借款人以押证或者押车的方式借款。

  有生意就有人去钻空子,这乃现实之常态。

  网贷行业下半场,流量为王的时期已经过去,在短期严监管、低增长的大环境下,优质资产端的争夺已然成为平台的必争之地。

  网贷行业流行的一段网络语,“得优质资产端者得天下”。这几乎把网贷未来的发展趋势囊括其中。

  限额后,小而分散的车贷领域则首当其冲,成为了平台争相争夺的集中营。

  然而,作为优质资产的车贷领域,是否像大家口中说的那么优质呢?是否也会存在其发展的痛点?故意有人去钻空子呢?

  为此,P2P观察邀请了投哪网副总裁郝歌和人人聚财副总裁于爱军做客观察会客厅,揭露了车贷行业那些大家所不知道的内幕。

  专注车贷,还是半路出家

  以前,投资者投资网贷平台,主要是背景论,然而,随着背景的可靠性较低,投资者也逐渐侧重于深挖平台的资产端,对资产端的掌控能力,才能体现平台的真实实力。

  作为当下最火热的车贷资产领域,有多少平台,在创业之初就专注车贷,还是被逼转型,半路出家,主持人谢苏美在节目一开始就把话题切人在两家平台本身的战略上。

  投哪网郝歌介绍到,由于起初车贷市场相对空白、分散、有需求及具有竞争优势,并且使用传统的风控模式及线下获客模式,有很大的一个改造和提升的空间。同时,在整个车贷市场上,还没有形成一家具有绝对竞争优势的品牌公司出现,觉得有很大的发展机会。所以在2012年投哪网成立之初,就非常坚定选择了车贷这个市场。

  人人聚财在资产端方面做过比较多的探索,于爱军表示到,当时小额信贷比车贷市场更广阔,但是随着信贷市场的恶化,产生多头借贷,负债及杠杆太高,因此,我们就在那时转型专注车贷领域。

  质押模式比抵押模式风险更可控?

  车贷产品按保障方式分为抵押和质押模式,也就是借款人以押证或者押车的方式借款。

  对比信用贷、房贷而言,车贷有几个特性,第一,小额分散、期限短、流动性好;第二,绝对收益对比其他资产相对较高,第三,资产有抵押,更有保障,如果资产出现逾期或者成为坏账,平台可以通过出资车辆进行变现。这也是为何在监管限额政策后,大多数同行转到车贷领域,及投资者比较青睐车贷资产的核心原因,导致现在车贷市场竞争非常激烈。郝歌表示。

  抵押物不止车贷领域有,其他资产也有,为何只有车贷这么火呢?于爱军表示。主要因为车贷抵押物可以标准化,报价可以比较容易获得,市场价格相对稳定,流动性较好,容易变现。比如珠宝抵押贷,首先珠宝的价值不好确定,就算它价值连城,但是有多少人会买呢?

  车贷市场在很早之前就有,为什么规模没发展起来?其实有一个非常核心的因素,GPS的发展,以前车贷市场的业务模式都是押车,通过质押的方式来做。

  但是随着GPS技术的成熟和发展,现在抵押模式才是市面上的主流做法,投哪网95%以上的产品都是采用抵押模式。因为抵押模式才比较符合车贷产品的业务逻辑,质押模式市场需求非常少。比如投哪网的借款人都是小微企业主,借款人拿车贷抵押主要是周转资金,而车有可能式他整个业务上非常重要的一个环节。郝歌表示到。

  对此,于爱军也说到。人人聚财也是抵押类的,押证不押车的比例超过95%,很少有质押的。质押模式大多数是因为借款人资质不符合,但是其还想借钱,所以主动把车质押。

  质押模式比抵押模式风险更可控?郝歌否定了这种说法,从最核心的商业逻辑角度来讲,借款人一定有用车的需求,如果他把车都质押了,这个人本身的资质其实是比较差的。

  另外,车贷行业存在一车多押的情况,有可能这种质押的车辆,在之前就已经办理过抵押,然后又来质押,其实这也是车贷行业一个风险的隐患点。

  一般来讲,规模较大的公司做质押类的车非常少,但是会有部分小公司专门做质押的,这就需要投资人自己去辨别风险。

  等额本息车贷平台占比70%,收益比实际低不少

  车贷平台类型并不是抵押质押那么简单,这只是其分类的方式之一。

  郝歌表示,按借款人类型划分,车贷平台主要分为四类,第一类是购车消费,如购车分期;第二类为融资租赁,以租代购的方式;第三类就是车抵贷,资金用途主要用于经营性资金周转,也是最常见的一种;第四类为汽车的供应商,也就是4S店,也叫供应链金融。

  从还款方式看,不同的计息方式,实际的收益不同,目前30%左右车贷产品是一次性还本付息,60%-70%是等额本息,等额本息的缺点,每月都有回款,实际的收益跟预期会有较大差异,比如年化12%的产品,如果不复投,最终的收益可能在7%左右。所以投资者在投资等额本息产品时,一定要记得复投,于爱军介绍到。

关键词阅读:车贷 投资者 违约概率 质押

责任编辑:申雪娇 RF13056
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