文/萧月 张杰龙

　　信用卡使用条款的设计既专业又语焉不详，就连有些银行从业人员一时都无法吃透，更不要说普通消费者了

　　截至2006年6月底，我国银行卡卡量达10.33亿张，其中借记卡、准信用卡、信用卡比例分别为96％、3％、1％。2003～2005年，国内信用卡发行规模扩大了600％。如今，拥有一张或几张信用卡不仅是个人身份、财产的象征，还能享受到银行提供的各种服务。虽然银行卡好处挺多，但使用中也还要多加小心，否则难免掉落陷阱之中。

　　想销银行卡先掏年费

　　刘女士有一张交通银行的借记卡。2004年办卡的时候，银行工作人员说不收年费。数日前，她到交通银行想销卡，但工作人员却告诉她，交通银行银行卡从去年4月20日开始收取年费了，现在她卡里只剩下一块多钱，她需要先把欠的10元年费交了，然后才能把卡销掉。

　　“怎么能不告诉我一声就收费呢？银行为什么不给我们客户打个电话啊？再说你收年费，我把卡销掉就是了，为什么还要让我先交钱然后才能销卡？”刘女士认为银行的收费不合理。

　　与张先生相比，刘女士算幸运的了。张先生手里有一张工商银行的理财金账户卡，是2005年国庆节后去工商银行存款时，工作人员极力推荐他办理的，并说好了是免费的。去年存款到期，他将款取出，这卡也没销。新年过后，他听说工商银行从2007年开始，如果理财金账户卡用户日均存款金额不足20万元，就要为这张卡缴纳300元的年费。他到银行一问，果然已被扣掉300元。要想销卡，就得先补上这300元。

　　对于上述两起事件，记者向两家银行进行了求证，银行客服人员均表示，如果储户欠年费，一定要把年费补齐才能销卡。

　　对刘女士所说的银行没有通知她本人收费一事，交通银行表示，收费公告已于收费前一个月在网点内进行张贴。

　　除交通银行外，银行在收费时采取怎样的公告方式呢？“有收费项目，我们会通过网站和营业网点等方式提前对持卡人进行公告。”工商银行、中国银行、招商银行等多家商业银行均这样表示。记者调查得知，目前尚没有一家银行像刘女士期望的那样，通过打电话的方式通知持卡人银行所颁布的各项新规定。银行方面对此的解释是，客户太多是原因之一。

　　记者采访得知，目前绝大多数银行都对银行卡收取年费，收费标准借记卡均是每年每张卡收取10元，每年从卡内一次性扣除。如果账户属于小额账户，银行还将收取小额账户管理费。只要用户的卡没有销掉，即使不使用，这些费用也将被收取。

　　为此我们提醒持卡人，手中不要持有多家银行的银行卡，尤其是“睡眠卡”，一定要及时清理。另外，如果遇到上述情况，应及时将卡销掉，以避免影响信用记录。否则，持卡人在申请房贷等贷款的时候，可能不被批准，即使被批准，也可能无法享受优惠利率，在申请信用卡时，也可能被拒绝。

　　信用卡可能使你财产“缩水”

　　岁末年初，各家银行又开始力推信用卡。有银行甚至推出了“办信用卡存100元”等诱惑力巨大的活动。但专家提醒，信用卡使用条款的设计既专业又语焉不详，就连有些银行从业人员一时都无法吃透，更不要说普通消费者了。信用卡使用不当可能导致持卡人的财产“缩水”。

　　积分送礼物是“诱饵”。据了解，几乎所有发卡行都制订了庞大的消费积分计划，有的银行卡刷够一定次数，能获赠礼品或免年费。刷卡消费也可以得到积分，同样能换礼品，这样无形中又刺激了消费。

　　“现在各银行的信用卡大同小异，选择刷哪张卡当然要看给出什么优惠。”李小姐坦言，刷卡就是冲着赠送的礼品。

　　但曾有权威部门测算，虽然各信用卡发卡行都推出了信用卡积分政策，但这些积分的价值相当于每消费10万元，持卡人将得到不足200元的返还。

　　信用卡提现银行也收费。戴女士办理了一张有5000元透支额度的信用卡，为满足自己的消费，她又在信用卡内存了一些钱。平日除了刷卡消费外，遇到使用现金时还从自动取款机上支取。戴女士一直以为这种方式既方便又划算。一个月之后，她查账发现，有一段时间，银行每天都要扣除几元钱。

　　这是怎么回事？记者咨询了多家银行，得到的答案是相同的：不管是在银行柜台，还是在自动柜员机，不管信用卡中是否有存款，只要使用信用卡提现，就会产生一定的费用。

　　理财专家提醒，持卡人透支时应尽量用于消费，而不要轻易支取现金。使用信用卡取现金不仅要交纳手续费，同时银行还要收取提取金额每日0.05％（年利率18％）的利息。往信用卡里存入现金也是不明智的，首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，等于持卡者给了银行一笔“无息贷款”。而当持卡者申请领回信用卡中的现金时，同样需要付费，费率从1％～3％不等。

　　持卡者一不留神，利息罚息一同来。很多持卡人以为自己归还10％的透支金额后，余下透支可享受免息期。事实上，这只是一种错觉。一旦过了银行规定的免息期，不管持卡人还10％的透支金额，还是99％的透支金额，只要持卡人没有全额还款，银行都将按期计息。并且根据相关条款，因持卡人没有按期全额还款，取消持卡人享受免息期的待遇。

　　以持卡人在免息期第一天透支消费1万元为例，在免息期最后一天，持卡人借助最低还款额还款10％，相当于1000元。但由于持卡人在免息期过后，没有全额还款，不能享受免息期。为此，持卡人透支1万元，必须面对银行分段计息的现实。即免息期被取消后，因1万元透支额，须向银行实际支付透支利息245元（透支利息一般为万分之五）。虽然使用最低还款额后，可免去数十元的滞纳金，但实际上透支金额越大，对持卡人而言越不合算。

　　首个银行卡条例将出台

　　目前，国内各家银行开展银行卡业务遵循的是央行1997年颁布的《银行卡管理办法》。但该办法已明显滞后，很多问题无法解决。对银行而言，虽然现行管理办法滞后，但业务又必须开展，于是难免“打擦边球”。有业内人士表示，现行管理办法规定信用卡的信用额度不能超过5万元，但国内经济和生活水平已有突飞猛进的发展，5万元的上限不能满足许多优质客户的需求。于是，许多银行私下对贵宾客户“网开一面”，提供10万、50万元的信用额度。“只应享有5万元信用额度的个人却握有25万元甚至40万元的透支额度，这违背了基本的信贷规律。”有业内专家认为。

　　据悉，业界千呼万唤的《银行卡管理条例》即将出炉。中国人民银行支付结算司司长许罗德表示，有关各方已就该条例达成广泛共识，将推动国务院尽快颁布，预计不久之后就会出台。

　　一年多以前，业内就有消息称央行开始研究《银行卡管理条例》，但至今仍未颁布。有业内人士表示，问题出在央行和银监会的沟通和协调上，两大部门都希望对银行卡业务拥有更多的话语权。由于涉及支付系统，我国长期以来由央行支付结算司管理银行卡业务，但成立于2003年的银监会设有创新业务合作部，也涉及银行卡的监管。不过，许罗德公开表示，有关各方已达成广泛的共识，这意味着《银行卡管理条例》的出台已经为期不远了。然而，即使《银行卡管理条例》出台，如果持卡人不能对银行卡复杂的权利义务条款详加了解，那么，难免还会造成不必要的持卡成本支出。其实，持卡人的要求并不高，作为消费者，他们只是想获得银行起码的尊重。