北京农村商业银行个人金融部总经理谭卫（摄影：尹忠华 图片来源：金融界网站）

　　金融界网站11月8日讯 第三届北京金博会11月8日在北京展览馆正式开幕，金融界作为参展商将邀请基金公司、银行、券商的专家就市场热点和投资理财话题进行视频访谈。以下为北京农村商业银行个人金融部总经理谭卫访谈实录。

　　主持人：各位网友大家好，这里是金融博览会金融界的直播间，今天来到我们直播间的是北京农村商业银行个人金融部总经理谭卫先生。您这是第三届参加金融博览会了，您能谈谈感想吗？

　　谭卫：主持人好、各位网友大家下午好！首先非常感谢金融界邀请我参加这次博览会的演播，同时也感谢农村商业银行广大客户朋友一直以来对北京农村商业银行的支持。谢谢大家！

　　主持人：您能不能简单的介绍一下农村商业银行最新的一些发展情况吗？

　　谭卫：大家知道北京农村商业银行前身是北京农村信用社，至今已经有50多年的历史了。那么从我们2005年改制以来，应该讲北京农村商业银行自身发生了翻天覆地的变化。首先一个我们对外的形象是焕然一新，大家知道我们社会的影响力、还有我们内部的公司治理机制，通过我们的努力，离监管部门的要求越来越近。同时离国家和党和政府的要求越来越近，从这个角度来讲，我们自身的发展取得了丰硕的成果。比如说我们的资产总量，现在我们已经接近2000亿资产。根据最近英国《银行家》杂志的排名，我们已经进入全球金融业500强，我们是480位，我们在国内是处于三大银行，资产总量是我们是第十四大银行，这个是我们改制以后带来的成绩。

　　主持人：北京农村商业银行网点比较多，您能不能介绍一下分布和排名的情况吗？

　　谭卫：整个的银行网点是2800多家，目前北京农村商业银行现在是700家网点，从数量上来讲我们在北京市占了整个银行网点数量的1/4。从分布来讲，我们在长安街，还有沿二环、三环、四环、郊区，这个分布还是比较均匀的。我们在长安街、二环以内我们的网点已经超过20家，三环以内我们的网点超过80家，我们的网点分布还是比较均匀的。我们北京农村商业银行是服务于三农、立足于群众、服务百姓。目前我们网点的分布单从渠道这个角度来讲的话，我们能够满足城乡居民，也包括企业的需要，这是分布上占的绝对的优势。

　　主持人：那么您觉得在农村商业银行的个人金融业务的战略定位是什么样子的呢？

　　谭卫：首先我们把我们行定位是一个零售银行，从我们行的定位来讲，代表了我们个金部的定位，我们主要是城乡居民。城乡居民的各种金融需求都是我们个人金融所服务的范围，包括他的存款、贷款、各种中间业务的代收、代付、还有个人理财等等都是我们的服务范围。

　　主持人：能不能具体的介绍一下产品呢？

　　谭卫：产品很多。比如说从个人消费贷款来讲，我们有凤凰家园住房贷款，可以做住房按揭、二手房的按揭还有商铺的贷款，还有个人住房的抵押贷款，我们统称是叫凤凰家园。那么从我们的卡业务来讲，我们叫凤凰卡。凤凰卡有很多的系列品牌，比如说凤凰旅游卡、凤凰校园卡、凤凰惠农卡、凤凰商通卡等等。凤凰惠农卡是针对财政对农民补助的资金，这个卡推出以后得到了中央领导的高度重视。首发式上很多领导都参加了首发式，这款产品推出以后受到了很多人的欢迎。凤凰卡推出半年，我们就获得中国十大银行卡名牌之一，影响非常大。

　　还有凤凰校园卡是很有特点的一款卡，我们是针对大众院校推出的一款卡，我们跟其他的卡有很大的差异。现在卡的消费有两个：一个是拿卡到外地消费，另外一个更主要的功能，就是对这种卡在校园内部有很多，比如说食堂刷卡，如果按照普通的借记卡的话要输密码什么的非常的麻烦，但是这个卡有一卡双帐户，除了磁条以外，还有ID信息在里面，里面就是把你的学籍什么的都录入里面，刷卡就点击一下就可以了。这个卡不仅方便而且安全，你如果存10万块钱的话，那么你上次取了100块钱的话，如果这个卡丢了，最多损失就是100块钱。

　　主持人：还有其他的产品吗？

　　谭卫：还有我们的凤凰旅游卡，大家知道一到周末，北京的市民愿意到郊区放松一下，这个时候我们针对有车族的人设计了一款旅游卡，这个卡在北京周边旅游非常的方便，我们打造一个平台就是凤凰乡村游、体验新农村，就是为他们创造一个很好的条件，这个产品也非常有特色。

　　另外有一些产品我们在研发的后期，比如说凤凰的理财产品，我们估计在年底能推出来。像城市居民目前能够买基金、保险、理财产品，将来我们在农村里面也可以做到，这个是跟我们其他的银行不同的地方，就是怎么样适应农村需求的问题。

　　主持人：您可不可以具体的谈一下服务三农的问题？

　　谭卫：这个是基本的定位，从我们个金产品来讲，首先我们觉得农村市场是很有前景的，之所以这么判断，我想是从我们几个层面的因素：第一目前中国正在搞新农村建设，从党中央、国务院正在提倡新农村建设，新农村建设里面更重要的内容就是改善农村的金融环境，这个是我们农村商业银行义不容辞的责任。那么改善金融环境怎么去改呢？大家知道农民过去买产品很少见到银行高端的产品，比如说现在城市人见到的私人银行，那个金额都是非常高的。但是他们不会去农村的，但是农民朋友有这个需求，首先一个原因就是农村市场庞大的需求。

　　第二我觉得农民的理财意识、金融意识急需培训。比如说今年储蓄95%是我们北京农村商业银行占有了，同行业非常羡慕我们。为什么有这么好的效果呢？首先我们机构网点遍布城乡，还有一个就是农村的农民跟城市的群众看法还不太一样，第三个就是理财产品没有延伸到农民手里去，目前农民的投资需求是有的，但是目前没有提供这种机会，他就会存款。

　　还有在销售国债的过程中间，有的国债在城市里面没有那么火爆，现在农村里面销售国债还是比较好。比如说我们几期国债都是一天就抢光了，就说明农村还是有需求的，而且需求很大。

　　再一个就是从我们现在所做的工作，就是农村和城市是不可分的，比如说北京，我们周末去旅游，这种旅游是城乡怎么样把城市资金引领到农村去，这个是很大的课题，也是新农村建设的一个内容之一。我们现在为引领这个城市资金到农村去，我们单独一个平台叫凤凰乡村游，体验新农村。我们去年9月份到今年9月份启动了第一期，今年又启动了第二期，而且市委很多领导都给予了我们很多的关注，所以使得我们的工作做的比较好。比如说我们有这个平台以后，持卡人到农村去，他能够有卡消费，当时刷卡农民省去了验钞的风险，而且也产生了利息等等，这个非常的方便。

　　主持人：您是否再谈一下农村行业服务？

　　谭卫：服务客户我首先觉得从银行的经营理念来讲你怎么去理解，我们行现在定位就是以市场为导向、以客户为中心。什么意思呢？首先银行干什么事情要看市场、有没有市场。一款产品推出来以后受不受市场的欢迎，另外在市场里面有没有竞争，竞争的话我怎么体现这个优势，要对市场进行分析。第二就是以客户为中心。比如说客户愿意做理财的话，理财产品里面有很多高风险、低风险的，有收益高的、低收益的。那储蓄是收益最低的，然后再到国债，再到基金型的一些产品，然后是货币型的基金，然后是理财基金，然后到最高端那就是一种货币、股票，这个都是比较高端的，那么这个里面银行怎么把握客户的需求，客户在想什么、怎么样满足客户的需求、怎么方便客户是我们考虑的问题。我们现在银行的客户，从分层来讲我们高端客户也不少，我们行的客户群超过了500万，我们也在进行细分，每个客户需求都是不一样的、风险承受、金融需求也都是不一样的。比如说有的手里有资金，他需要打点财务、理财。年轻人刚刚参加工作，急需要解决的问题就是买房、买车等等问题。这个时候银行可以给他们提供一些贷款的服务。

　　还有很多老百姓不需要贷款，但是需要中间业务，需要缴水电费什么的，我们也提供这方面的服务。有一些客户需要出去旅行，需要做一些支付平台，我们就提供卡的业务，我觉得客户的需求是多种多样的，从我们来讲就是满足客户的需求，尤其是北京农村商业银行我们的客户群体是城乡居民都有，我前面提到了，可能在别的行不好卖的产品，在我们这里非常好卖。比如说买国债，有的客户朋友愿意买5年期的国债，有的愿意买3年期的国债，我想我们服务的宗旨就是满足客户的需要，处处体现以客户为中心。

　　我们还有一项客户缴费，首先缴费的时候要输缴款的电话号码，那么如果你下次缴费的时候，还是这个号码，就不需要再输了，就是有记忆的功能，这点来说就是体现了对客户的关心。

　　主持人：农村商业银行对未来有什么业务方向有比较感兴趣的地方，或者是会开发一些新的银行卡的业务？

　　谭卫：银行卡从分类上来讲，主要是三大类，一个是借记卡、一个是准贷记卡，一个是贷记卡。目前我们只发行了一款借记卡，借记卡就是先存款、后消费。但是它同时满足很多需求，各种缴费、转帐、外地消费都是可以的。为什么我们是先发行一款借记卡呢？我觉得我们发卡也是按顺序来的，在中国的市场上，现在目前发卡量已经突破了13亿张，但是中间有95%是借记卡，所以这个大市场决定了我们第一款是推借记卡。那么我们也针对不同的客户需求，也开发了一些不同的卡。

　　现在我们从借记卡的功能来讲，我们还会衍生出一款惠商卡，主要是针对中小企业主，尤其是批发地的那些老板、小企业主。比如说新发地的市场，它是全国最大的一个农产品交易市场，这么大的交易市场每天的现金流是很大的，现在的做法是双方企业主每天拿着成百上千万的资金交易，但是其中很大一部分是现金交易，非常不安全，而且点款也非常的不方便，其实这样的话银行也加大了工作量。那么这款借记卡我们即是从自身角度出发，也是想更加方便客户，所以我们即将要推出款惠商卡。就是他可以在电子移动银行上，双方在那个地方点击一下就可以完成交易，当然有一个具体的流程。比如说点击以后会通过信息反馈到我的手机上，手机确认以后返回去，然后转帐，然后把这个资金发到收款人手机上，这个速度很快，而且没有风险。

　　还有一款商通卡，这个是借贷合一的一款卡。大家知道如果你要是持贷记卡到柜员机上取现金的话手续费非常高，如果拿借记卡取钱的话是不需要收费用的。当你在柜员机上取钱的是借记卡，当你去商家透支的时候给你透支额，所以是借贷合一的。这个是我们针对不同的客户推不同的产品，同样我们理财产品也在研发的后期，我们凤凰理财也会在近期推出，将来北京市的农村朋友可以到我们行里买基金、买保险，保险已经可以买了，将来的基金、理财可以在我们出了家门，找到最近的北京农村商业银行可以买了，甚至是通过我们的网上银行可以买我们的理财产品了。

　　主持人：我觉得农村商业银行是处处为客户着想，你再简单的介绍一下中间业务吧。

　　谭卫：中间业务的品种很多，现在在我们北京农村商业银行中间业务所代理的业务有20多种，包括水、电、汽、话费、代扣税等等等等，这种产品很多。从我们来讲北京农村商业银行做中间业务它有很好的基础，中间业务主要的一个平台就是网点，所以我们在银行界讲叫渠道，其中渠道之一就是银行的网点，因为我们的网点位于北京市的城乡，分布非常多，这就为我们提供非常好的基础。我们现在都知道很多银行要排队，尤其是城区的银行，据我统计现在很多银行平均排队都要超过一个小时，在北京市的某些银行，平均排队超过一个小时的有100多个网点，这就说明怎么样满足客户的需求、减少客户的等候时间，所以我们要对客户群体进行分流。

　　其次我们就是渠道非常多，我们有电话银行、手机银行、网上银行、指纹银行、POS、柜台等等，这些渠道为客户提供了一个很好的方便的通道，比如说现在大家知道像医保，现在大家都感觉要是让一家银行去做，他肯定做不起来，现在我们代理其他的银行把这个业务拿出来以后，我们就扩充了700个网点，城乡居民拿了医保的话就可以在我们行做取款、查询等等。

　　另外我们现在也在进行一些中间业务的开发，比如说前期开发的，包括跟移动、联通开发这个已经上线，跟电力公司合作的收费已经上线了。还有跟歌华的合作现在也上线了，下一步可能是跟机顶盒的联动。所以我觉得我们渠道要丰富，下一步就是业务范围要拓宽一些。包括未来的就医，我们准备推出一款卫生方面的产品，就是大家拿了这个卡以后，到各家医院就医的时候更方便。

　　主持人：这个也是银行卡吗？

　　谭卫：对。就是里面既可以存款，也可以消费，同时也可以存着你的信息。

　　主持人：非常的方便。

　　谭卫：对。

　　主持人：你刚才提到了咱们有电子银行、指纹银行等等，您觉得用户使用的时候应该注意一些什么？

　　谭卫：我有几个方面的建议：首先一个我觉得每个渠道都能够解决你的问题，同样是缴费，你可以通过网上银行，也可以通过指纹银行、也可以到网点去甚至是其他的银行都可以做。但是有一点我觉得要请大家需要考虑的，首先选择渠道的时候，应该首先就近。比如说同样选择物流网点的时候，像储蓄所，就是哪一个近我去哪边。

　　第二个就是合理的选择通道。比如说现在的银行排队现象非常的普遍，但是我觉得这有两方面的因素，第一是银行方面，他需要去引导、去宣传。因为银行有那么多的通道，他要去宣传，不宣传老百姓不知道。其次是从顾客来讲，他要接受银行的多种渠道，要改变过去一手交钱、一手交货、电子系统不放心。同样取200块钱，我绝对不会去银行取，我肯定是去ATM机去取。但是很多人不是这样的，比如说老年人他柜员机上不知道怎么操作或者是觉得交易不安全等等而宁愿去银行排队，所以我觉得银行和客户双方都要选择。我们银行就讲不同的渠道怎么去引领不同的客户，做不同的产品，这是一个渠道的选择，所以我觉得银行和个人双方面要互动、要沟通。

　　另外银行开发产品的时候要站在顾客的角度开发产品。同样是自助机上去缴费，可能要经过几个通道，首先是指纹识别，然后进入这个菜单，中间客户选择比较麻烦，这个时候怎么减少这个程序，就是说输过一遍以后就不用输了，那顾客觉得省事、方便了就使用的多了。所以我觉得银行开发产品的时候要充分考虑顾客的自身需求。这几方面解决了，再加上政府普及金融的常识，老百姓自然就接受了，这是我觉得大家需要考虑的问题。

　　主持人：请简单谈谈第二套房贷的问题？

　　谭卫：现在出台的第二套房的问题，我们行也有一个解决的政策。

　　主持人：您简单谈一下第二套房的房贷政策吧。

　　谭卫：现在这个话题比较热，同时各家银行出台的办法不一样，从银监会出台只是一个指导性的意见，我们来讲我们有几点：首先第二套的房子的界定是个人不是家庭。第二个界定就是如果说你过去买了第一套房有过贷款，但是这个贷款已经还清了，那么我们现在界定还是你再买房申请贷款还是第一套房。第三你利用住房公积金贷款买过房的，即使你现在没有还清，我们现在在我们银行申请还贷的话还是第一套房。

　　主持人：具体的出台时间有吗？

　　谭卫：出台了、这个办法已经下发了。

　　主持人：请您简单谈一下银行业的个人金融业的定位？

　　谭卫：这个话题相对来讲比较宏观一些，我个人认为基于几个因素中国的个人银行会有大的发展。首先是全球主流银行它的整个战略里面，个金是占非常大的比重，无论是从收入比例还是从他的客户群体还是全球的影响力，从个人金融来讲都是非常的重要。像主流银行花旗银行，他的个人银行的收入在整个收入里面占了50%多。像其他一些做个人业务见长的银行也是这样，这是国际上的一个现象。

　　那么从国内来讲，目前我们的资本市场会越来越发达，很多企业他会通过资本市场、通过股市、债市去直接融资，从银行的间接融资会越来越少，就是银行将来更多的提供是投行业务、对公司银行会慢慢缩小的。几大银行的定位目前八个人银行业务作为非常重要的位置，我们是中小企业，我们定位是零售银行业务。那么从我们的中间业务、卡业务等等，这些产品客户的需求是不断增多的，我觉得现在客户非常的关心，就是在这个市场上怎么赚钱，我有钱怎么赚钱、没钱怎么借鸡生蛋等等。所以各个银行都把它作为自己银行的一部分，而且也关系着银行的生死存亡，金融脱媒以后，绝大部分做个人客户、中小企业，也是银行的一个转型。

　　另外从银监会的监管来讲，他现在要求从银行中间业务的比重，他通过几年的努力，达到一个比重比如说40%，这个也是出于战略上的考虑，这个市场、靠户要求银行要有这方面的作为，同时银行业有这方面创新的冲动。那么这个创新冲动的银行也是非常多的，还有现在的理财产品接近2000多种，这都是个人产品。我觉得从战略上考虑，我们北京农村商业银行也会非常重视个金业务，也希望为咱们北京的广大市民、为我们的顾客朋友创造更多的产品、满足客户的各种需求。

　　主持人：谢谢谭总！今天由于时间关系，我们的访谈就到这里。如果想了解更多资讯的话，请各位网友登陆金融界的网站进行查询！

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