胡密珍：司法实践过程中消费者始终处于劣势

 

北京汇佳律师事务所律师、中消协律师团成员胡密珍(金融界 尹忠华摄)

　　3月14日10点中消协联手金融界网站举办3.15沙龙，与嘉宾一起畅谈ATM服务和卡消费时代，邀请嘉宾有：中消协消费指导部主任王前虎、北京汇佳律师事务所律师、中消协律师团成员胡密珍、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、对外经贸大学金融学院教授丁建臣。以下是胡密珍谈加强银行和客户之间的法律保障问题： 　　

　　胡密珍：在法律这块，我觉得刚才郭教授说的非常好，我也是受益匪浅。但是在法律这个层面上，其实一落实到这个法律层面上，首先要先说立法，国家的立法确实是存在一些问题。我前天在另一个网站做了一个保险方面的访谈，我也谈到了一些这样的问题。在西方国家，就是如果发生卡被盗刷的问题，确实是有制度上的保证，这样的话银行可以采取保险的措施，咱们国家现在也在筹划当中，但是还没有实施。由于这种情况，一旦发生信用卡盗刷的话，银行就推的比较干净，这个是立法的问题。 　　

　　那么在司法实践过程当中，刚才几位专家都说了，确实是作为消费者来说，处于一个劣势。有的时候在司法层面上，他非常讲究证据，如果你确实没有证据证明是银行的过错，在这个情况下，作为消费者来说要承担相应的责任，这个是这样的。 　　

　　比如说从ATM机上取到的钱出现假钞了，那么像这种情况下，除非你当时不离开营业场所的情况下，在那个时候找银行的工作人员，这样的话证明这不是你的原因，因为我们也知道从法律角度来讲，货币不是一个特定物，比如说像张大千的画这个是特定物，除了他没有别人，就是大家可以确定的东西。那作为货币，你手里的100块钱，和我手里的100块钱，这个是没有办法区分的，从价值上也是同样适用的。所以如果消费者不能举证，就是从银行的ATM机上取出来的话，银行确实不应该承担责任。如果让银行承担责任的话，对银行也不公平。其实作为银行来说，不管什么情况下银行都承担责任的话，那就纵容了一些不法行为，对社会也不安定的。 　　

　　还有一方面刚才也提到了外资银行进入，外资银行进入的话，确实现在他们的服务确实非常的优质，一般情况下他们网点很少，据我所知，比如说花旗银行等等其他的银行，他们对客户的要求都是几百万。他们一个客户可能能超过中小消费者，有可能是几百人、上千人。所以人少，咱们国家最主要的问题就是人多，人一多问题就多了。所以说对这一方面，对中资银行的压力也确实非常大。中资银行的服务各方面确实不到位，这个确实存在，我也深有体会，我现在到银行办事，一提我头都大了。虽然银行现在有借口，但是你不能永远有借口，我觉得银行自身的问题也要改。 　　

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