社区银行价值分析

　　王学龙   郭红   孟昊

　　改革开放以来，我国的银行体系不断得到完善和加强，但在银行数量不断增加的同时，由于受到我国经济二元结构的影响，银行网点的分布逐渐集中于大城市，银行的服务对象也同步集中于高端客户，而经济相对落后的广大农村地区确得不到充分的资金支持，而且随着我国中小企业的不断发展壮大，这一群体的融资难问题也凸现出来。如何破解这一难题，如何更好的发挥银行体系有效配置资金的功能，是摆在理论和实务界面前的一个重大课题。

　　通观全球，回顾各国不同历史阶段金融发展的经验，我们看到了一条发展社区银行之路，或许可以成为我国完善银行体系功能的一剂良药。社区银行源自美国，它是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于两百万到数十亿美元之间。社区银行有何优势，在我国当前是否具有可行性，如何构建我国的社区银行模式，这将是本期策划探讨的主要内容。

　　崛起于草根

　　国外银行中的绝大部分都是由数量众多的中小银行组成的，这些中小银行通常被称为“草根银行”，在美国，它们又常被称为“社区银行”(community bank)或独立银行(independent bank)。一般而言，社区银行大多是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小型商业银行都可称为社区银行。

　　事实上，社区银行是一个动态发展的概念，人们在不同时期可能会有不同的衡量标准，但不管怎样，社区银行的主要特点往往在于其资金规模较少，业务范围较窄，服务对象较单一，且多具当地性。目前，国际上通行的衡量银行大小的标准是按照资产规模来进行的。1999年以前，资产规模大于三亿美元的银行可以被划分为大银行，而小于或等于三亿美元的银行则被划分为中小银行。1999年以后，上述衡量标准发生了变化，衡量银行大小的标准提高了。资产规模小于或等于10亿美元的银行通常被划分为中小银行，而资产规模大于10亿美元的则被称为大银行。在美国，社区银行的资产规模通常在不足1000万美元到10亿美元之间，极少数的能达到10亿美元。

　　尽管实践中人们常常将资产总额低于10亿美元的银行都划归为社区银行，但Robert DeYoung，William C. Hunter and Gregory F. Udell(2003)①则认为，社区银行是一个复杂事物，银行资产仅仅是能够较好地刻画众多银行特征的一种工具。他们认为，下列描述可以很好地说明社区银行的特征，即，“社区银行是一种金融组织，它可以从当地居民和企业吸收存款，可以向当地居民和企业提供交易服务和贷款，并将在这些服务中获取的信息作为其所具有的比较优势”，或者“社区银行包括商业银行及其他组织，在有限的区域内经营着有型的分支机构，提供多样化的贷款及活期承保存款帐户，关注的重心在当地市场，业务范围员离发达的资本市场”。无论怎样，社区银行应具有以下主要特征：(1)资产不足10亿美元；(2)存款中至少有一半来自于其设在单个县内的分支机构；(3)国内所拥有(domestically owned)；(4)提供包括信贷组合、交易服务以及承保存款在内的传统产品服务；(5)是一家独立的银行，或者是银行控股公司中惟一的一家银行，或者是完全由社区银行所组成的银行控股公司内的附属机构。

　　草根的力量

　　通过对几个较有特色的社区银行的分析，我们看到，社区银行因其功能、定位恰当，顺应了社会的发展和需要，因此其具有成本与功能上的优势和存在的价值。