社区银行面临几许期待

　　郭红 孟昊

　　纵览世界一些先进的社区银行模式，可以为我们提供一些经验，那么，现阶段，对于我们国家来说，建立社区银行究竟有何必要性和可行性呢？

　　1．现阶段建立社区银行的必要性

　　首先，社区银行的建立有助于弱化我国的二元经济结构。我国仍是个农业大国，传统农业占有相当大的成分。要改造传统农业，实现农业现代化，离不开资金的支持。然而近年来农村金融支持呈现弱化的趋势，国有商业银行调整发展战略，向大城市、大企业、大银行目标转变，大量收缩面向农村的金融业务，设在县及县以下的现有机构网点，大多只有吸收存款权而没有贷款权。农村信用社合作制流于形式，多年来按照商业银行模式经营，对社员的贷款程序跟其他商业银行一样，贷款投向没有体现牡员优先、社员为主的原则，缺乏为社员服务的约束和动力，背离了合作制的初衷。邮政储蓄在改成邮政储蓄银行之前，是农村资金外流的抽水机，与国家鼓励资金投向三农的政策相反，邮政储蓄将农村资金集中后流向了城市，造成了地方资金的“失血效应”，削弱了金融支持农业的应有力度，进一步强化了二元经济结构。而社区银行根植于农村社区，专注于农村社区，利用自身的信息与交易成本上的优势，能够有效满足传统农业的资金需求，从而弱化二元经济结构。与此同时，我国也是地域经济发展不平衡的国家，地理上的二元经济结构也比较突出。大银行更多地将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，这造成了中国资金流动的“虹吸现象”，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大银行的分支机构网络，被转移到资金己经比较允裕的发达地区，导致地区差距越来越大。但社区银行在资金运用方面的特点之就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地，因而能够缓解虹吸现象及其导致的负面影响，同时在大银行撤出的地区设立社区银行，也可以填补金融服务的空缺。

　　其次，社区银行的设立有助于扶持中小企业发展。从结构上看，我国中小企业融资中存在的“所有制歧视”已经转变为“规模歧视”，大规模的民营企业从银行融资的规模较大。这反映出银行对较大规模的中小企业的歧视已逐步改变，我国金融领域的主要矛盾已经不是所有制的矛盾，而是银行规模与企业规模的不匹配。中小企业创业者在起步时无法得到必要的信用支持，只有企业发展足够强大，银行才愿意投入资金，而此时企业的资金使用效率己大大下降。这种哑铃型银行体系抑制了中小企业的成长。社区银行以社区内的微小企业或居民为主要服务对象，其规模和所有制形式都与微小企业相类似：较低的贷款门槛、快速简便的贷款程序、个性化的服务，社区银行所提供的这一切恰恰是中小企业所期望的。

　　第三，社区银行有利于防止基层银行体系的空洞化。正如前文所述，当前银行机构争抢成熟的优质客户，对普通中小企业融资支持力度偏弱，同时，为了提高效率和经营效益，国有商业银行又逐步收缩效益不好的基层网点，撤并了部分农村和郊区的分支机构，造成这部分地区金融真空。在这样的情况下，积极引入社区银行能在一定程度上解决这一问题。而且，不同地区经济发展水平存在巨大的差别，城市和农村金融服务也同样有巨大差别，大银行很难全面地掌握不同地区的市场和客户信息，也很难制定适用于不同市场的发展战略，从而难以提供有针对性的个性化金融服务，这为地区性的社区银行发展提供了机会。