社区银行：拾遗补缺的中国式发展

　　——专访天津财经大学专业硕士中心主任任碧云

　　本刊记者 李蕊

　　2006年7月29日，北京银行在天通苑地区进行了首家社区银行的试点，以社区居民和中小企业为主要服务对象。2007年，花旗银行、恒生银行等也都相继在北京建立了自己的社区银行，把服务对象锁定在高端客户。正当金融业对社区银行呼声越来越高之时，众多银行也摩拳擦掌，跃跃欲试。但对于什么是社区银行，怎样发展社区银行等基本范畴，社会各界仍如水中捞月，模糊不清。所幸，我们得以跟随天津财经大学专业硕士中心主任任碧云教授对社区银行的多年研究心得，从“社区”的界定开始，全面梳理社区银行拾遗补缺的中国式发展之路。

　　中国金融市场巨大的差异性决定了全国性的大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息，这从现实层面给了社区银行发展的客观市场。中国的社区银行，只有采取拾遗补缺的策略进行差异化发展，才能真正发挥社区银行在中国金融行业的积极作用，推动现代银行体系的和谐发展。

　　小也“社区” 大也“社区”

　　什么是社区银行？这个社区是以什么为划分标准？地域特征，还是银行规模？任碧云教授首先就社区银行的概念进行了区别和解析。

　　“社区银行应该是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的‘社区’并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。”如此看来，小也社区，大也社区，在社区银行的范畴中，不存在任何地域或城乡歧视。

　　根据德国社会学家F.滕尼斯首先提出并运用于社会学领域的“社区概念”，社区是指以地域、意识、行为和利益为特征的生活共同体。社区并不是城市中的专用名词，对于有类似的文化、生活和行为习惯的人群，他们彼此具有互助和公益性的居住地就可以称作社区。例如，一个带明显血亲、婚亲和传承习俗的村庄就具有典型的社区特点。F.滕尼斯的论断再次验证着“社区概念”的巨大伸缩性与延展性，它并非城市的专有名词，也无法用严格的地理概念进行区分。

　　“社区”的广泛适用性使社区银行的界定变得更为艰难，对于我国东西部发展不均衡的经济现状，如何进行因地制宜的分类和灵活变通成了阻碍社区银行中国式发展的第一块石头。

　　“在经济发达地区可将现有小银行机构改造为社区银行。在我国东部和沿海经济开发地区中小企业数目多，分布集中，对地区经济发展贡献大，居民人均收入水平高，消费需求层次高。这部分区已经存在一定数量的中小金融机构，部分的满足了当地中小企业和居民的金融需求。只要对这些中小金融机构，特别是城市信用社、农村信用社进行市场化改革，允许部分规模较小、经营状况较好的城市信用社、农村信用社改组成社区银行，建立起现代企业组织制度，就能更好发挥为当地中小企业和居民服务的作用。

　　在经济欠发达的中西部地区可采用新组社区银行的途径。随着国有银行的商业化推进国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，这造成中国资金流动的“虹吸现象”。因此在这些地区建立发展社区银行，宜采取新建的途径，依靠政府政策的扶持，发挥金融对经济的支持作用。充分利用社区银行在资金运用方面的特点，就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地市场，缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响，同时在国有商业银行撤出的区设立社区银行，也可以填补金融服务的真空。”

　　任碧云教授的分析让我们看到社区银行清晰的发展脉络。无论对于大社区，还是小社区，社区银行的发展都是有章可循的，最重要的是需要从金融环境发展的现实阶段出发，结合银行自身发展规律有选择、有针对性地进行社区银行的探索。