两份特急文件背后 移动支付模式暗战再起

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月15日 10:33   来源: 东方早报   网友评论(人参与

  “我们确实不想让大家把银联当成"唐僧",只想着吃唐僧肉、互相挖墙脚。”银联总裁时文朝在特急文件下发前一日曾如是说。

  央行的两份“特急文件”,似乎又掀起了一场移动支付模式暗战。

  不过,这次不是中移动的2.4GHz标准与中国银联的13.56MHz标准,而是执行13.56MHz标准的NFC手机支付与看似近距支付、实为互联网支付的条码(二维码)支付的博弈。

  与同样用于移动支付的NFC手机支付模式相比,条码(二维码)支付绝对是客户体验的优秀代表。二维码早期仅用于营销推广,由于成本亲民、使用便捷被支付宝、财付通等第三方支付转换成一个近距支付的产品,主要用于熟人与熟人的交易、出租车、便利店等小场景。二维码与条码类似,但比条码包含更多信息,比如付款价格、账户信息等。二维码支付的具体过程是,通过扫码获得这些信息,进而借助手机通讯网络完成所谓的互联网支付。

  银联近几年则重金力推NFC支付,整个支付过程走的完全是区别于互联网的线下通道。NFC是一种非接触式识别和互联技术,可在移动设备、消费类电子产品和智能控件工具间进行近距离无线通信。因此,一些银行力推的NFC手机支付,和在POS机上刷带有芯片的IC银行卡原理一致。

  但同样一个刷手机的动作,恰恰是因为路径不同,利润分配方式有着质的不同。

  像上面说的,NFC手机支付走的是线下通道,因此业务收费规则完全遵循传统的线下收单业务模式中发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按7:2:1的方式分成。目前,真正在使用NFC手机支付的发卡行只有浦发、中行等少数几家,收款的POS机则来自更大范围的银行及第三方支付,这类NFC手机支付业务有很大概率是跨行交易,每一笔跨行,银联都可收入手续费10%的佣金。

  但像昨日被紧急暂停的条码(二维码)支付,在线下的近距场景中,手机与扫码POS也好,手机与手机也好,彼此之间的交互只是完成确认信息的第一步,真正的支付走的是纯线上,也就是互联网的通道。以中信拟推的两款虚拟信用卡为例,如果在中信银行(行情,问诊)自己布放的名为“异度支付”的二维码POS上使用,属于无需跨行通过银联;而如果在微信拟推的二维码POS,以及支付宝已经在上万家便利店布放的扫码枪上使用,在发卡行与第三方支付直接对接(又被业内称为直联)的情况之下,也无需通过银联。

  中金公司在一份针对昨日紧急叫停事件的点评中直言,线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空,而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。

  往远了看,如果中信分别与支付宝、财付通成功推出虚拟信用卡,必然有更多银行跟风效仿,实体卡消亡速度极可能会大大提前。而另一个正在发生的事实是,支付宝、财付通通过与银行直联的方式收单,银联转接清算的市场地位正在被取代。

  也因此,昨日央行特急文件叫停二维码支付的消息一出,立刻有人质疑央行在维护银联利益。

  有意思的是,银联资深业务专家第一时间指出,线下收单业务应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》,但是通过线下条码的支付方式,将线下业务变造为线上交易,规避了国家对线下交易的监管要求,比如说,违反了异地收单的管理要求,也违反了交易真实性和完整性要求。一旦发生系统性的风险事件,持卡人的权益难以得到保障。

  不过,对于银联借助垄断地位干预央行决策的传闻,中国银联昨日第一时间对记者表示明确否认,中国银联相关人士表示,“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人”,去年6月央行废止了联网通用的五个文件,标志着对银联的政策保护已经彻底取消,银联作为开放性的平台,愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作,共同推进业务创新发展,但是这种合作必须符合市场规则、有利于维护消费者权益。

  但巧合的是,就在前一日,中国银联总裁时文朝在一个公开场合上如是说道:“我是个平台,我欢迎大家都过来用我的平台,通过中国银联平台的运作,为每一位客户提供发展机遇。马云先生也好,马化腾先生也好,马明哲先生也好,我和他们本人在某种程度上都是好朋友……中国银联有勇气和信心坦然面对第二个、第三个转接清算机构的出现。这种竞争对每一个新出现的参与者都是需要的。没有竞争怎么能够健康、可持续地成长呢?所以我们欢迎竞争。但是,我们也确实不想让大家把银联当成"唐僧",只想着吃唐僧肉、互相挖墙脚。这不是正道。我们都堂堂正正地拿到市场上来说,拿到明面来做。”

  银联和第三方支付机构,是已经开始一场暗战了么?

【作者: 观察】 (责任编辑:申雪娇)

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