一、背景及起因

　　民营经济是社会市场经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。党中央、国务院始终高度重视金融服务民营企业工作，并要求各方坚持问题导向，着力疏通货币政策传导机制，重点解决金融机构对民营企业“不敢贷、不愿贷、不能贷”问题，增强金融机构服务民营企业特别是小微企业的意识和能力，扩大对民营企业的有效金融供给，完善对民营企业的纾困政策措施，支持民营企业持续健康发展。要求金融机构要切实履行服务民营企业第一责任人的职责，让民营企业有实实在在的获得感。

　　固安农商银行积极响应国家政策，为进一步支持民营经济发展，积极帮助民营企业解决贷款难问题，对辖内民营企业特别是小微企业进行深入调查，发现目前这些企业的贷款，相对来说抵质押方式贷款较易获批，而保证方式贷款不易获批，信用方式贷款一般不能获批。这些企业融资难的原因主要有：

　　一是部分民营企业经营规模小，企业实力小，缺少信用记录，缺乏为民营企业贷款提供担保的信用体系，缺少有效担保及抵押，很难达到金融机构贷款的申请条件，另外，随着市场整体环境萧条，一些传统的制造企业经营环境持续恶化，直接影响了企业的现金流，造成经营困难，融资愈发困难。

　　二是高违约率制约了贷款增长。由于信用环境建设滞后，社会失信现象十分严重，普遍存在信用观念淡薄，借款不还，逃避债务的不法行为，造成贷款不能及时收回，高违约率造成了金融机构“惧贷”心理，制约了贷款的增长。

　　三是民营企业管理水平低。企业内部管理不规范，缺乏健全的财务制度，缺少透明度和必要的监督，会计信息缺乏应有的准确性和完整性，金融机构很难掌握其真实的生产经营、资金运用情况。一些民营企业信用观念不强，有的则蓄意逃债、赖债、甩债，悬空银行债务，严重损害了民营企业取得金融支持的信誉和形象，道德风险问题相当严重。

　　四是部分民营企业生产线更新不及时，配套设施不完善，相关制度不健全。随着环保政策的全面实行，对部分环保要求不达标的民营制造企业的融资也造成较大影响。

　　二、举措和亮点

　　固安农商银行为更好地支持民营企业的发展，做了大量工作，采取了一系列措施，主要有：

　　（一）增量扩面方面采取的措施

　　一是多年来，固安农商银行积极拓展民营企业业务，大力营销民营企业贷款，采取的措施主要是在日常工作中加大走访力度，对于县域内各个开发区的企业及个体工商户进行逐一走访，为有融资需求的企业提供进一步服务。对于新申请的民营企业进行加急处理，在贷款规模方面给予优先支持。

　　二是充分做好民营企业信贷计划安排，持续加大对民营企业的信贷支持力度，确保实现民营企业贷款的快速良好发展，进一步优化民营企业贷款管理，根据企业实际，科学合理确定贷款期限和还款方式。

　　（二）在降低融资成本方面采取的措施

　　一是减费让利，降低成本。为降低民营企业融资成本，固安农商银行在营业网点LED电子显示屏对银行服务价格进行公示，增加服务收费的透明度，还根据相关法律规定，结合自身市场定位，推出众多收费减免措施，切实减轻了民营企业的经营压力和负担。如为减少民营企业的抵押物评估费用，固安农商银行对县域内的房地产类抵押品实行总行自主评估，不再要求抵押品的价值必须经过评估中介机构评估确认。

　　二是推行贷款利率优惠政策。固安农商银行充分考虑民营企业的承受能力和生产经营状况，按照企业贷款收益覆盖风险原则，对民营企业贷款利率实施弹性差别化贷款利率，在法律政策范围内，机动调整贷款利率，针对信用级别高、信誉好、客户承受能力强及对固安农商银行贡献度大的企业利率给与不同程度的优惠，有的利率较其他贷款优惠10％以上。

　　（三）建立民营企业金融服务长效机制

　　固安农商银行在“绩效工资考核办法”中将小微企业贷款“三个不低于”考核调整为小微企业“两增一降”考核。绩效工资考核标准具体调整如下：

　　1.单户授信总额1000万以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，完成此项考核指标获得奖励2000元，未完成扣发绩效2000元。

　　2.有贷款余额的户数不低于上年同期水平，完成此项考核指标获得奖励4000元，未完成扣发绩效4000元。

　　3.“一降”即国标小微企业户均贷款较上年末下降，完成此项考核指标获得奖励4000元，未完成扣发绩效4000元。

　　（四）采取“一户一策”解决企业困难。

　　固安农商银行积极对困难企业进行排查，制定“一户一策”的帮扶措施，对产品有市场、有需求、前景好，经营管理规范，符合转型升级要求，但出现暂时性资金困难的企业不压贷、不抽资，积极实施年审制贷款，在符合相关规定的情况下，提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，全力维持企业资金链安全，帮助企业渡过难关。

　　（五）创新服务小微企业信贷产品

　　近几年来，固安农商银行结合省联社开发的信贷业务品种，按照自身实际、灵活开展业务，全力支持小微企业经济发展。目前，我们的信贷产品已经由较为单一的保证和抵质押等信贷产品，形成了多种信贷产品。如个体工商户联保贷款、机器设备抵押贷款，仓单质押贷款以及农贷宝、商贷宝、消贷宝等特色信贷产品。2018年新开办了专利权质押贷款产品，正逐步开展银行保函业务、应收账款质押等业务。

　　（六）简化民营企业金融服务流程

　　1.落实国家产业政策，进一步明确民营企业信贷支持重点。根据国家产业政策，重点支持符合国家产业政策和环保政策，从事现代农业、现代服务业、战略新兴产业的“专精特新”类民营企业和品牌优势突出、拥有核心技术和自有知识产权的科技型民营企业。

　　2.帮助民营企业渡过难关，支持实体经济发展。对困难企业进行排查，对产品有市场、有需求、前景好，经营管理规范，符合转型升级要求，但出现暂时性资金困难的民营企业不压贷、不抽资，积极实施年审制贷款，在符合相关规定的情况下，提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，全力维持民营企业资金链安全，帮助民营企业渡过难关。

　　3.优化业务运作流程，提高民营企业信贷业务运作效率。按照“六项机制”的要求，进一步推广民营企业信贷业务“一站式”审批模式，提高民营企业信贷业务运作效率，实现民营企业金融服务的规范化和精细化管理。对符合国家产业政策、信用状况良好且经固安农商银行授信的民营企业，在授信期间和授信额度之内可直接办理贷款手续，简化了贷款操作程序和审批环节，从申请到资金到位最快的5个工作日内办结，不能获得批准的最短3个工作日内给予明确答复。

　　（七）搭建平台，积极对接

　　固安农商银行积极搭建与政府、企业互相沟通、交流的平台，认真进行市场分析，摸清企业情况，进行大量调研。定期邀请辖内企业负责人召开社企对接会，宣传介绍固安农商银行的金融品种、特点。在有效控制风险前提下积极推动民营企业发展，为民营企业提供多方位、多形式的信贷支持，帮助企业融通资金。2108年，固安农商银行参加银企对接会7次，接触洽谈项目5个，并均已达成贷款合作意向，并签订了贷款合作协议，为5个企业核定授信额度12400万元。

　　三、成果与反响

　　我行在采取了一系列针对措施后，解决了企业的燃眉之急，帮助企业渡过了难关，为企业的发展提供了助力。具体成果例举如下：

　　专利权质押融资业务支持企业情况

　　廊坊市高瓷新材料科技有限公司创办于2015年，主要生产、销售高导热铝基覆铜板、有机陶瓷覆铜板、纳米陶瓷铝基覆铜板、铝基加成法印制线路板、纳米陶瓷加成法磁控溅射线路板、有机陶瓷手机装饰件和功能按键等材料。是一家在有机陶瓷新材料研发、生产、销售上有特殊优势的国家高新技术企业。该公司目前拥有有机陶瓷覆铜板（高导热吕基覆铜板）550平米/日的生产线1条，年生产20万平米，可实现年销售收入2亿元。近年来，该公司拥有授权专利20项，其中发明专利2项、实用新型专利18项。该公司把大量资金与人力投入新产品研发，但经营资金是困扰公司发展的一大问题。固安农商银行了解企业情况后，主动与该企业联系，采取一企一策的扶持政策，进行信贷支持。为有效盘活企业无形资产，充分体现知识产权的融资担保价值，从前期走访调查小微企业专利申请情况，了解企业融资需求，设计专利权质押融资产品，对接专利权评估机构，成功发放专利权质押贷款，解决了该企业的资金需求，助力该企业发展壮大。

　　首笔专利权质押贷款的发放，成功破解了科技型企业由于抵押物不足而造成的融资难，是一次金融创新助推科技创新的重要举措，填补了固安农商银行专利权质押贷款的空白，从此固安农商银行专利权质押融资的便民通道被全面打通。

　　担保公司担保贷款业务支持企业情况

　　固安县固安镇绿丰农资批发部成立于2004年7月20日，位于固安县新中东街北侧，经营者杨俊辉，主要从事零售化肥、种子、农膜、喷雾器、农药等。

　　该客户经营多年，有丰富的经营经验，且与我行一直保持信贷关系。原贷款为房地产抵押担保贷款，因不动产登记中心成立，原抵押物涉及重新测绘等一系列问题，导致不动产证未能继续办理，依然保留原有房产证。但是此类房产证不能作为抵押物于不动产登记中心进行抵押登记。因此，我行考虑到客户实际情况，在与客户多年合作基础之上，为该客户与担保公司取得联系，经过该客户与担保公司友好协商，最后变抵押担保为担保公司担保，为绿丰农资发放贷款800万元，为客户解决了资金需求。

　　四、服务企业数量及资金规模

　　（一）截止2019年4月末，我行各项贷款913393万元，企业客户1566户，贷款余额757688万元，民营企业1563户，贷款余额746688万元，民营企业户数占全部企业贷款的99.81％，贷款余额占全部企业贷款余额的98.55％，贷款余额占各项贷款余额的81.75％，显示我行贷款侧重投放向民营企业，大力支持民营企业发展。

　　（二）截止2019年4月末，我行专利权质押融资业务累计发放贷款3笔，贷款余额1900万元，先后为2户科技型企业解决了资金需求。具体为廊坊市高瓷新材料科技有限公司，贷款余额1400万元；廊坊市尚奇燃气技术有限责任公司，贷款余额500万元。

　　（三）截止2019年4月末，我行合作的担保公司有廊坊市泰丰担保有限公司和廊坊市明达融资担保有限公司，共为17家企业提供了担保，合同金额16300万元，担保贷款余额3900万元。