LPR“降息”,看点是动了5年期:你的房贷月供可以少交啦!
今天,新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉。1年期和5年期以上LPR较上一期分别下调10个和5个基点;1年期LPR降至3.7%,5年期以上LPR降至4.6%。
2021年12月,1年期LPR曾在“降准”效应带动下,下调5个基点至3.80%。而与房贷挂钩的5年期LPR自2020年4月起,一直未作调整。
此次的调整,对5年期LPR而言,实属久违。
1年期和5年期LPR,分别影响到哪些贷款群体呢?套用中国人民银行副行长刘国强曾经的表述来说,金融机构为企业发放的流动性贷款,就是参考的1年期LPR;发放中长期贷款,比如制造业中长期贷款、固定资产投资贷款、个人住房贷款等中长期贷款,则参考5年期LPR。
LPR是怎么与房贷挂钩的呢?用一个公式来说明:
房贷利率 = 5年期LPR利率 + 加点
其中5年期LPR利率是“基准”,是央行决定的,每个月20号对外公布一次;而加点是由各银行决定的,每个城市不一样,每家银行也不同。
这段时间所有城市的房贷利率下调,其实都在下调“加点”,而如刚才所说,5年期LPR利率已经连续20个月没变过。
所以这次下调5年期LPR利率,动了的是基准,影响是全国性的——因此“愉见财经”觉得这次调整的能量,远大于各家银行调调自选动作的加减点。
专家认为,这将传导到房贷市场中,将产生明显的正面和“减负”效应,能起到稳定房地产市场预期的作用。
据人民银行金融市场司司长邹澜介绍,截至2021年末,全国房地产贷款余额为52.2万亿元。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,此次LPR利率下调,恰处于年初,进一步体现了今年货币政策释放流动性、降低资金成本、稳定经济增长的导向。
“此次LPR利率下调,将传导到房贷市场中,正面和减负效应明显。”据严跃进测算,以100万贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例,在利率调整前,LPR为4.65%,此时月供额为5156元。而此次利率调整后,LPR为4.60%,此时月供额为5126元。如此计算,月供额减少了约30元。若考虑到商业银行可贷资金后续更加充裕、利率有进一步下调的空间,那么类似减负效应将更为明显。
东方金诚首席宏观分析师王青认为,MLF利率下降后,1年期和5年期以上LPR均会随之降低,尤其是5年期以上LPR降低,将起到稳定房地产市场预期的作用。
“首先,从房企角度看,中长期贷款资金成本将进一步降低,进而鼓励房企愿贷敢贷,较好激活房企2022年的投资和新开工意愿。其次,从购房者来说,房贷利率成本进一步下调,将进一步激活合理住房消费需求,活跃交易行情。”严跃进认为,供给端和消费端的活跃,将促进房地产行业景气度的提升,助力房地产业朝更稳的方向发展。
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