2022年7月，《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布，对信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向、信用卡分期业务规范管理、信用卡业务监督管理等方面进行规定并要求，“存量业务不符合规定的，应在6个月内按照本通知要求完成业务流程及系统改造等工作。”

　　目前，《通知》规定的半年期限已过，信用卡业务整改情况如何？据《中国银行保险报》不完全统计，已有中国建设银行、招商银行、光大银行、兴业银行等20余家商业银行发布通知，在限制信用卡使用范围、管控信用卡分期业务、清理睡眠卡等方面出手，持续深化业务整改。

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　　加力信用卡业务整改

　　在清理睡眠卡方面，已有广发银行、兴业银行、民生银行、上海农商行等11家银行发布公告，表示将分批暂停用卡服务、开展账户安全管理。

　　2022年11月，广发银行发布公告，于2022年11月18日起通过短信形式通知该行卡片停用，停用范围是客户名下18个月及以上无主动交易且当前透支余额为零、溢缴款为零的广发信用卡。

　　在限制持卡数量方面，10余家银行发布调整信用卡持有数量上限的公告。

　　《通知》指出，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或禁止性领域。

　　对此，中国农业银行、中国银行、建设银行等国有大行以及中信银行、招商银行、光大银行等股份制银行在2022年下半年相继发布公告，明确信用卡资金使用领域。

　　如农业银行在公告中明确，信用卡透支资金仅用于日常消费领域，不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域（国家法律法规允许的除外）及涉嫌违反国家外汇管理相关规定的领域，信用卡个人客户及特约商户不得出现任何舞弊、欺诈、套取现金、非真实交易等违法违规行为。

　　02

　　强化分期业务规范管理

　　在加强信用卡分期业务规范管理方面，建设银行、招商银行、民生银行、浙商银行等均下线调整“自动分期”业务。

　　2022年11月，建设银行发布公告称，自2022年12月30日起，龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线；浙商银行宣布，缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡将取消自动分期服务。

　　值得注意的是，中国银行、邮储银行、中信银行等、兴业银行、华夏银行将“分期手续费”更名为“分期利息”。如兴业银行公告称，自2023年1月5日起，将“信用卡分期业务手续费”调整为“信用卡分期业务利息”。邮储银行则表示，自2022年12月26日起，将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”。此次更名包括所有分期业务。

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，分期手续费更名，一方面是为了使持卡人更易理解资金成本的构成，从而更好地选择和决策分期产品；另一方面则是银行在金融营销宣传环节进一步提升合规性、强化金融消费者知情权的表现。

　　此外，部分银行进一步明确信用卡息费年化利率。邮储银行表示，分期业务折算年化利率最高为18.25％，这一比率是根据持卡人现金流按单利计算的年化内含报酬率，会因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、提前还款、合作商户等不同而有差异；中国工商银行发布的分期业务界面也披露了近似折算年化利率、不同期数费率等内容；中原银行同样对信用卡服务收费、计息方式、罚息等进行公示和说明。

　　“息费展示更加透明，一方面有利于保障金融消费者的知情权及选择权，另一方面也有助于促进银行机构规范运营，为营造健康、有序的行业竞争环境打下坚实根基。”苏筱芮表示。