正式告别“3时代”,国有大行集体下调存款挂牌利率;交行净息差触底1.33%,银行息差“保卫战”打响
国有大行再次调整人民币存款挂牌利率。
6月8日,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行陆续在官网更新了最新存款利率,其中活期存款挂牌利率下调5个基点至0.2%;两年期定存下调10个基点至2.05%;三年期、五年期定存均下调15个基点,分别为2.45%、2.50%。至此,国有大行人民币存款挂牌利率已经全部降至2.5%以下,执行利率上限也正式告别“3时代”。
事实上,从去年开始,银行就纷纷调低存款利率。2022年4月和9月,国有大行两次集体下调个人存款利率。今年4月以来,山东、陕西、广东、河南等多地中小银行相继调整定期存款利率;5月5日,渤海、浙商、恒丰三家股份行跟进“补降”;进入6月,中小银行又开启新一轮存款“降息潮” ,部分定存品种最高下调30个基点。
对于下调定期存款利率的原因,招联首席研究员董希淼表示,银行息差缩窄及净利润增速下滑是主要因素。
2023年一季度商业银行净利润同比仅增长1.3%,增速同比下降6.1个百分点。另外,国家金融监督管理总局日前发布的数据还显示,银行业一季度净息差为1.74%,较2022年四季度的1.91%下降0.17个百分点,再创历史新低。
分类来看,国有大行为1.69%,较2022年四季度下降0.21个百分点;股份行降至1.83%,较2022年四季度下降0.16个百分点;仅民营银行、外资行略有提升。交通银行的净息差甚至已经到了1.33%。
值得一提的是,1.68%的净息差是银行业“几乎不留任何余地的底线”,1.8%才是一个比较合理的净息差,如果低于这一标准不利于银行处置信用风险和完成资本内源性补充。显然,目前国内银行业的净息差水平已经非常接近这一“底线”。
因此,目前银行通过下调存款利率延缓息差缩窄压力,稳定收益水平,仍然具有必要性。这一方面有助于降低银行负债端成本,提升支持实体经济能力,另一方面有助于提振资本市场和理财市场资金面,引导增量资金入市。
此番存款利率下调后,未来还会降吗?中金研报认为,此次降息后,未来1-2年存款平均利率仍有约20bp的进一步降息空间。董希淼也预计,未来一段时间,存款利率仍有继续下降的可能。负债端成本下降后,或将传递到资产端,推动贷款利率稳中有降。不过,考虑到目前贷款利率已经处于低位,未来下降的空间相对有限。
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