3月26日，中国银行公布2024年度经营业绩，交出一份稳中有进的亮眼答卷。同日，中国银行行长张辉，副行长张小东、蔡钊、武剑出席业绩发布会，并针对净息差管理、资产质量优化、助力居民消费等热点话题进行一一回应。

过去一年，中行营业收入及税后利润分别实现6,328亿元、2,527亿元，均实现同比增长。2024年年末，集团资产总额首次突破35万亿元大关，负债规模同步站上32万亿元新高地。净息差1.40%，平均总资产回报率0.75%，净资产收益率9.50%，成本收入比28.77%，主要指标保持在合理区间。

此外，中行积极回应股东回报诉求，股东收益可观。2024年，中行首次实施中期分红，A股、H股股价复权后涨幅分别达到45.24%和42.97%。同时，该行董事会建议派发末期现金股利每 10 股人民币 1.216 元（税前），连同中期现金股利在内的全年现金股利为每 10 股人民币 2.424 元（税前），派息率达到 30%。

净息差管理：努力稳住净利息收入基本盘

“在低利率大背景下，中行积极应对降息环境，坚持量价协同发展，努力稳住净利息收入基本盘。” 中国银行行长张辉指出，截至2024年末，集团净息差为1.40%，变动幅度预计与主要同业大致相当。从更长时间看，中行净息差与主要同业的差距明显缩窄，从2018年约40BP的差距缩窄至目前与主要同业基本相当。

张辉表示，中行将继续把加强净息差管理作为低息环境下各项工作的重中之重，合理控制净息差变动幅度。积极适应市场竞争需要，着力在转变业务结构、转变政策机制、转变运营模式上下功夫，不断提升经营管理水平。重点做好“优化资产结构、提升存款市场竞争力、加快客户结构转型、提升资源配置效率、巩固全球化优势、加强数字金融建设、完善风险管理体系、强化人才队伍建设“等方面的工作。

资产质量攻坚：房地产行业不良风险已逐步出清

业绩显示，中国银行资产质量保持稳定，风险抵补能力持续增强，截至2024年末，该行不良贷款率1.25%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率200.60%，较上年末上升8.94个百分点；资本充足率18.76%。

中国银行副行长武剑在会上表示， 2024年中国经济运行总体平稳，经济增长预期目标顺利完成，为该行资产质量管控创造了良好的外部条件。与此同时，中国银行强化信用风险的主动管理，健全精细化管控措施，提高清收处置质效，全年资产质量管控取得较好成效。

具体来看，集团不良新生成情况保持大体稳定，境外新发生不良有所下降，境内部分重点领域承压。对公方面，房地产行业仍是境内新发生不良第一大行业，但风险已逐步出清，同比已呈下降趋势。个人业务方面，个人经营贷款和按揭贷款新发生不良同比增加，资产质量压力仍存在。武剑解释，受上述业务风险上升的影响，中行关注类贷款、逾期贷款有所增加。为此，中行多措并举、强化管控，下半年以来集团逾期上升势头已有所收敛。

“我国经济长期向好的基本趋势没有改变也不会改变，但外部环境更趋复杂严峻，有效需求仍显不足。“武剑表示，中行风险管控的压力预计主要来自以下领域：一是房地产市场当前仍处于深度调整期，但随着国家“一揽子”增量政策的落地转化，房地产市场有望逐步“止跌回稳”，预计中行开发贷款资产质量压力有望延续2024年边际改善的趋势。二是房地产市场持续调整叠加就业结构性矛盾，中行个人按揭、经营贷款等资产质量预计持续承压。三是美元前期加息、北美、欧洲等市场商业地产不景气、内防风险外溢等因素仍存在，给中行境外资产质量管控带来一定挑战。

武剑提到，中国银行将持续坚持“四早”原则，一方面加强风险前瞻性管控及贷后管理，另一方面主动应对不良资产分散化、小额化的挑战，最大化争取现金清收，盘活资源、释放空间。同时，持续落实分类新规要求，准确反映资产质量，充分评估重点领域风险，足额、审慎计提拨备。

提振消费升级：计划投入百亿消费补贴

“大力提振消费”是中央经济工作会议确定的经济工作九项重点任务之首，国家也接续出台多项政策，以更大力度和更精准措施提振消费、扩大国内需求。中国银行副行长蔡钊在会上表示，2025年，中国银行计划投放超万亿贷款、创造千亿财产性收入、投入百亿消费补贴和减费让利、覆盖上亿境内外消费者，推出“万千百亿”惠民行动十重大礼包，助力居民消费升级。

近期，中国银行及时响应金管总局关于发展消费金融助力提振消费的政策部署，在同业中快速发布个人消费贷款产品调整政策，提高额度和自主支付限额，延长贷款期限，更好满足居民大额、长期消费需求，有效助力提振消费。

一方面，积极助力传统消费。住房消费方面，支持居民刚性和改善性住房需求，持续加大房贷投放力度，按照国家政策提供最优房贷首付比例和利率，降低居民购房融资成本；支持开展“以旧换新”，服务客户购房后装修改造、智能家居等综合消费需求，推出“中银焕新消费贷”、“中银家居家电焕新分期”等产品。出行消费方面，打造涵盖汽车分期、出行保险、高铁扫码出行的立体产品矩阵，与新能源车企合作推出“中银汽车焕新分期”，与国铁合作提供“铁路e卡通”。养老消费方面，手机银行升级“适老版”，个人养老金对接全龄需求。校园消费方面，构建从入学到就业的全流程服务体系，提供助学贷款、高校学生卡等服务。跨境消费方面，提供跨境消费返现、境外商户立减等优惠，为外籍人士打造在华消费“一站式”服务，在业界首家推出线上“来华通”APP，线下在重要口岸设综合服务中心，丰富外汇业务渠道。

另一方面，大力支持新兴消费。积极服务消费新业态、新模式，深度融合消费场景，支持平台经济创新发展。在文旅消费方面，联合文旅机构开展福仔云游记活动，助力各地文旅经济发展。在国潮消费方面，推出老字号国潮馆，助力品牌产业升级。在绿色消费方面，在手机银行推出个人碳账户专区，支持客户累积碳能量值并计划上线碳能量兑换微信立减金活动。