在当前利率下降、息差收窄的背景下，手续费及佣金净收入本应是中小银行优化收入结构、寻求增长的关键着力点。然而，据统计数据显示，上市农商行却普遍面临着手续费及佣金净收入持续下滑的挑战。

银行的收入包括传统利息净收入和其他营业收入，而作为反映银行的多元化经营能力的其他营业收入主要包括手续费及佣金收入、公允价值变动损益和投资收益。因此，手续费及佣金净收入的下滑，不仅直接影响了银行的非息收入增长，也对银行整体经营能力的多元化发展构成了制约。

具体来看，2022至2024年期间，上市农商行手续费及佣金净收入呈现持续下滑态势，但降幅逐年收窄。整体来看，行业总手续费及佣金净收入从2022年的72.65亿元降至2024年的60.73亿元，三年累计下降16.6%。其中，2022年同比下降13.35%，2023年降幅收窄至8.09%，但2024年又小幅扩大至9.05%。有7家农商行手续费及佣金净收入同比上升，5家下降。其中，常熟农商行手续费及佣金净收入增幅最大，达159.38%，主要是由于代理业务收入增长，增幅为58.59%。

此外，上海农商行和重庆农商行的手续费及佣金净收入规模虽然保持领先，但均面临持续下滑压力。不过，也有部分银行展现出较强的增长韧性，如青岛农商行连续两年保持30%左右的增速，紫金农商行近两年增速均超过50%。值得注意的是，常熟农商行在2023年大幅下滑后，2024年实现159.38%的报复性增长。

然而，更多银行面临严峻挑战。东莞农商行2024年手续费及佣金净收入较2022年缩水35.9%；广州农商行两年累计降幅超60%；苏州农商行更是连续三年下滑，2024年手续费及佣金净收入0.53亿元，较2022年的1.13亿元，大幅下降59.54%。特别值得关注的是，瑞丰农商行经过两年调整，终于在2024年实现手续费净收入转正。

整体而言，农商行手续费及佣金收入持续承压，反映出在利率市场化背景下中间业务发展的困境。虽然部分银行通过业务转型实现逆势增长，但行业整体仍面临转型升级的紧迫任务。未来，如何提升财富管理、投资银行等高附加值业务占比，将成为农商行突破增长瓶颈的关键。