26年存贷利率旧规将退出舞台：央行拟废止“逾期罚息加收50%”铁规，改由借贷双方协商

6月5日，人民银行发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这部拟替代已施行26年的旧规的新文件，标志着我国利率市场化改革进入制度完善的“深水区”。其中最引人注目的变化是，取消了执行多年的逾期贷款罚息利率硬性上浮30%-50%的规定，改为由借贷双方协商确定。

核心变革：

   逾期利率从“行政规定”到“市场协商”

根据现行规定，借款人若发生贷款逾期，银行将在合同利率基础上直接加收30%至50%的罚息。这一执行了二十余年的“铁律”在此次征求意见稿中被删除。

新规明确，未来贷款逾期或发生其他违约情形时，罚息利率、计息方式乃至宽限期，均将由银行与借款人在合同中自主协商约定，同时要求相关利率不得违反中国人民银行的有关规定。业内人士分析，此举旨在将定价权进一步交还市场，增强利率定价的弹性与灵活性，同时也对金融机构的风险定价能力和合同管理提出了更高要求。

央行在随稿发布的起草说明中明确指出，此项修订是为回应市场集中反映，并“坚持金融工作的政治性、人民性”。

据悉，本次修订是对利率市场化改革成果的一次系统性整合。新规实施后，《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）等多项旧规章和规范性文件将同步废止，从而实现存贷款利率管理规则在“一部规章”下的统一。

强化披露：

   贷款必须明示“年化利率”

除罚息规则外，新规另一大亮点是全面强化贷款产品的利率信息披露。

征求意见稿第十七条规定，金融机构在各类渠道营销及办理贷款业务时，必须以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订合同时载明年化利率及对应的罚息年化利率。文件明确，年化利率的计算需包含利息及与贷款直接相关的各类费用，确保借款人能够清晰、完整地了解贷款的真实综合成本。

这一规定被普遍认为将有力遏制贷款营销中可能存在的“低利率”误导宣传，保护金融消费者的知情权。

技术调整：

   计息天数从“360”改为“实际天数”

此次修订还将颠覆一项银行业沿用多年的计息惯例。文件拟将单利下的利率换算公式，从传统的“日利率=年利率÷360”调整为“年利率=日利率×365（闰年366）”。

这意味着，未来存贷款将统一按照实际天数计息。专家指出，旧有的“除以360天”法则会轻微放大日利息，新规则使计息方式更加精确、公平，是利率管理向精细化、规范化迈进的重要一步。

此外，新规还首次在规章层面明确定义并禁止了“高息揽储”行为，并将市场利率定价自律机制的作用写入条文，以维护市场竞争秩序。

《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》的出台，旨在构建一套“市场定价+规则透明+行业自律”的现代化利率管理新框架。公众可通过指定渠道反馈意见，反馈截止时间为2026年7月5日。