大额存单重启发售却只卖本地 民营银行异地存款整改加速

进入10月下旬，部分民营银行重启大额存单发行，但与此前借助线上渠道面向全国客户揽储不同，新发产品明确限定本地销售。据财联社10月22日报道，上海华瑞银行当日上新的大额存单单笔20万元起存、18个月期限年化利率1.85%，仅限属地上海地区销售；本月初，无锡锡商银行亦重新推出3年期个人大额存单，20万元起存、年利率2%，此前已对销售地区作出限制。

今年下半年以来，银行存款产品供给出现变化，此前一度减少的中长期限定期存款陆续恢复销售，大额存单也迎来新一轮上新，参与机构涵盖国有大行、股份制银行及地方性银行，民营银行紧随其后。除华瑞、锡商两家外，天津金城银行10月14日公告称，自10月15日起逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品；辽宁振兴银行在手机银行开户环节设置属地校验弹窗，仅支持辽宁省内用户开户。

本轮属地化收紧并非新出台的监管政策。据公开文件，2021年1月，原银保监会办公厅与人民银行办公厅联合印发通知，要求地方性法人商业银行通过互联网开展的存款业务，须立足服务已设立机构所在区域的客户；央行同期将地方法人银行吸收异地存款纳入宏观审慎评估。进入2026年，执行口径明显细化：7月起，监管明确"五选三"本地客户判定标准，即身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位信息五项中至少满足三项属于银行经营区域，方可认定为本地客户。存量异地负债须在2027年底前全部结清，不得通过展期、重组等方式延长到期日。

对储户而言，已存入的异地定期存款不受影响，可按原合同持有至到期、正常兑付；到期后若未通过本地客户认定，则无法继续追加。

全国19家民营银行中，微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家为获准全国展业的互联网银行，不受属地限制；武汉众邦银行因风险处置自2026年7月3日起进入为期一年的接管期、由汉口银行承接，属特殊情况，不纳入常规比较。